Проверил .
(фамилия, имя, отчество)
(должность, научная степень, подпись)
Ростов-на-Дону
2014
1. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности.
2. Закон РФ «Об организации основные подзаконные акты, регулирующие страховую деятельность. , Задача:
Стоимость объекта страхования – 25000 д.е., страховая сумма – 8000 д.е. Объект уничтожен полностью без остатка. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности.
1. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильности функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного контроля. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает, с учетом интересов всего общества, обязательные виды страхования.
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.
- Первая ступень. Гражданский кодекс РФ, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
- Вторая ступень. Специальные законы
- Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по
Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.
Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и основные подзаконные акты, регулирующие страховую деятельность.
Вся страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Главенствующая роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере принадлежит органам государственного страхового надзора, существующим во всех странах мира и различающимся не только по своей организационной структуре, но и по степени «жесткости» проводимого контроля за страхованием.
Основные задачи текущего надзора – обеспечение соответствия деятельности страховщика требованиям закона, соблюдение утвержденных правил страхования, обеспечение добросовестной конкуренции, устранение обстоятельств, которые угрожают благополучию
В начале 1990-х годов в РФ была демонтирована государственная монополия на осуществление страховых операций. Развитие рынка неизбежно поставило вопрос о страховании предпринимательской деятельности, поскольку государство отказалось от своей роли единственного носителя риска. Эти функции стали выполнять различные государственные и частные страховые компании. Предпосылкой этого служит создание правовой основы существования и функционирования страхового бизнеса. ВС РФ 27.11.92 принял Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сформулированы правовые основы взаимоотношений юридических, физических лиц и государства по вопросам страховых отношений, определены принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Закон содержит формулировки основных понятий страхования, требующих однозначного толкования, единого понимания всех участников процесса страхования: страхование, его формы (обязательная и добровольная), объекты страхования, страхователи, страховщики, страховые агенты и брокеры, страховой риск, страховая сумма, взнос, тариф и др.
Во второй главе закона рассматриваются вопросы о договоре страхования: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки». Закон регулирует порядок заключения договора, период его действия, основные реквизиты подписываемых документов, обязанности страховщика и страхователя, порядок изменения владельца полиса.
Весьма важным является правовое закрепление вопросов обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Как указывается в ст. 25 Закона, основа финансовой устойчивости страховщиков – наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию государством. Страховщики имеют право размещать свои свободные средства по своему усмотрению, в том числе и на инвестиционные цели.
Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которого – защитить интересы страхователя и интересы тех страховщиков, которые действуют в установленных законом рамках.
Государственное регулирование страховой деятельности включает осуществление
-
Регистрацию страховых организаций и выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ.
За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. При этом отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.
-
Контроль за платежеспособностью страховщика.
Последний обязан соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность, или свободные активы страховщика.
Под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами (страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность).
Размер норматива свободных активов страховщика устанавливается по:
-
Установление правил размещения страховых резервов в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.
Страховые резервы размещаются страховщиками на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Порядок использования средств страховых резервов определяется специальными правилами, утвержденными Минфином РФ.
-
Контроль над правильностью расчета страховых тарифов.
-
Разработка форм и порядок статистической отчетности, и контроль над финансовой отчетностью страховых организаций, прежде всего со стороны Федеральной службы страхового надзора.
-
Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.
Среди нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, особое место занимают подзаконные акты. Подзаконные нормативные акты, содержащиеся в структуре страхового права, можно сгруппировать в соответствии с издавшими их органами. Указы Президента РФ: от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах»; от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»; от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и др. Во вторую группу входят нормативные акты Правительства РФ, например: от 26 июня 1993 г. № 609 «О территориальных органах страхового надзора»; от 11 декабря 1998 г. № 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации»; от 13 марта 2002 г. № 151 «О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков»; от 7 мая 2003 г.
№ 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». Ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими министерствами и ведомствами. Обычаи делового оборота и судеб, практика как источники страхового права 31 письмо ЦБР от 12 ноября 1992 г. № 03-113 «О порядке обязательной продажи страховыми организациями части экспортной валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации»; приказ Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе». В системе источников страхового права определенное место занимают правила страхования, разрабатываемые и утверждаемые страховыми организациями и их объединениями. Эти акты рассматриваются в качестве локальных (корпоративных) нормативных правовых актов.
К числу локальных актов А. К. Шихов относит не только правила страхования, но и все другие акты, принятые органами страховой организации как юридического лица (уставы страховых организаций, положения о внутреннем распорядке рабочего дня, положения об оплате труда штатных и нештатных работников, коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика, различные инструктивно-методические руководства, должностные инструкции и др.).
B.C. Белых, характеризуя эти акты, отмечает, что они: во-первых, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений; во-вторых, локальные акты — подзаконные акты; в-третьих, сфера действия таких актов ограничивается не территорией организации, а принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.
Задача:
Стоимость объекта страхования – 25000 д.е., страховая сумма – 8000 д.е. Объект уничтожен полностью без остатка. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности.
По пропорциональной ответственности:
, где
СВ — страховое возмещение;
- ФУ — фактический размер ущерба (убытка);
S — страховая сумма по договору
ДСИ — действительная стоимость имущества;
Ф — франшиза (при ее отсутствии равна 0).
По системе первого риска:
СВ = S, если ФУ = S;
- СВ = ФУ, если ФУ <
- S;
- СВ = S, если ФУ > S.
СВ=8000, ФУ(25000) > S(8000)
Литература.
[Электронный ресурс]//URL: https://pravsob.ru/kontrolnaya/spetsialnoe-strahovoe-zakonodatelstvo-rossii/
- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- «ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (ГК РФ)
- Страхование, Федорова Т.А., Издательство: «Экономистъ», 2004г.