5. Порядок оформления и срок действия договора страхования., Страховые правоотношения
Субъекты правоотношений:
- страховщик,
- страхователь,
- застрахованный,
- выгодоприобретатель.
Объектами, Законодательство в страховании
|
Уровни регулирования |
Нормативная и правовая база |
Признаки |
|
Общее законодательство |
Гражданское законодательство, административное законодательство, арбитражное законодательство, финансовое законодательство |
Распространяются на все сферы деятельности и не имеют отраслевой характеристики; — Направлены на регламентацию и упорядочение взаимоотношений участников страховых отношений, определяют порядок заключения договора страхования, исполнения его, срок действия и т.д. |
|
Отраслевые законы (в т.ч. Указы Президента, имеющие силу закона) |
ФЗ «Об организации страхового дела», ФЗ «О медицинском страховании в РФ», ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспорта», и др. законы, статьи которых предусматривают страхование |
Регламентируют отдельные стороны страховой деятельности; Могут распространятся исключительно на страховую деятельность или на деятельность предприятий других отраслей |
|
Нормативные (подзаконные) акты |
Указы Президента, Постановления Правительства, Приказы и инструкции Минфина, ФНС, Антимонопольной службы, Федеральной службы страхового надзора |
Обеспечивают реализацию законов Регламентируют деятельность страховой организации: методика оценки платежеспособности страховой организации, правила размещения страховых резервов, правила формирования страховых резервов и др. |
страховой (имущественный) интерес
Имущественный (страховой) интерес
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (Ст.4) объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с:
- дожитием граждан до определенного возраста или срока со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (личное страхование)
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Наличие страхового интереса по договору страхования имущества (в сохранении имущества) является необходимым условием заключения договора страхования. Основанием имущественного интереса является право собственности в силу закона, договора (аренда, лизинг, ответственное хранение и т.п.).
В отсутствие страхового интереса договор страхования становится ничтожным.
В ГК определено: какие интересы не могут быть застрахованы, что не может быть объектом страхования:
1. Противоправные действия,
2. Убытки от участия в лотереях и т.д.,
3. Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (выкуп).
принцип наивысшего доверия.
Этот принцип имеет 2 аспекта:
- доверие со стороны страхователя;
- доверие со стороны страховщика.
Доверие страховщика реализуется в отношении достоверности информации страхователя при заполнении заявления. Принцип распространяется также на период действия договора: своевременное извещение страхователем страховщика в случае изменения условий страхования. Принцип закреплен в ГК РФ – Ст. 944, 959.
Доверие страхователя проявляется в предоставлении страховщиком страхователю всей информации по правилам (условиям) страхования.
Принцип причинно-следственной связи., Принцип суброгации
Страхование осуществляется на основании договоров как по добровольному, так и по обязательному страхованию. (ГК РФ, С.927)
Договор страхования
Договор страхования предусматривает взаимную правовую ответственность сторон.
Договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (ГК РФ, ст.940, п.1).
Содержание договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон,
или условия страхования в отношении конкретного объекта и по отношению к конкретному страхователю.
Содержание договора в основном определяется ГК РФ.
В соответствии с ГК выделяются существенные условия страхования (ст.942).
Для договора имущественного страхования существенными условиями являются:
- объект страхования,
- характер события,
- страховая сумма,
- срок действия договора страхования.
Для договора личного страхования существенными условиями являются:
- застрахованное лицо,
- характер события (страховой случай),
- страховая сумма,
- срок действия договора.
Условия договора страхования могут быть разделены на
общие условия
специальные условия
частные условия (инициативные)
Договор страхования может быть заключен на базе стандартных условий (ГК РФ, ст.943).
В этом случае, страховщик в договоре делает пометку о ссылке на правило страхования.
Страховой договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).
Договор страхования может быть заключен на условиях генерального полиса (ГК РФ, ст.941).
Систематическое страхование регулярных партий однородных грузов может быть осуществлено на основе генерального полиса. Страхователь должен предоставлять сведения в отношении каждой партии имущества.
Содержание условий страхования определяет права и обязанности сторон. Таким образом, существо договора – это взаимность обязательств страхователя и страховщика. Основные права и обязанности страхователя и страховщика изложены в ГК РФ.
В общем виде права и обязанности могут быть представлены следующим образом:
|
Субъекты |
Права |
Обязанности |
|
Страхователь |
На 1. Страховую выплату в случае наступления страхового события, 2. Получение полной информации о правилах страхования, а также о финансовом состоянии страховщика; 3. Изменение условий страхования, если иное не предусмотрено правилами страхования; 4. Досрочное расторжение договора. |
1. Оплата страховой премии в установленном порядке, т.е. в полном объеме и в определенный срок; 2. Информировать страховщика обо всех условиях, влияющих на содержание договора в момент заключения и в период его действия, а также при наступлении страхового случая; 3. Сообщить о наличии других договоров страхования, заключенных в отношении того же объекта; 4. Заботиться о сохранности застрахованного имущества; 5. Своевременно и в установленной форме известить страховщика о наступлении страхового события; 6. Предоставлять возможность для осмотра объекта как в момент заключения договора страхования, так и в период действия и при наступлении страхового события. |
|
Страховщик |
На 1. Страховую премию; 2. Осмотр объекта при заключении договора, в период его действия, при наступлении страхового случая; 3. Оценку страхового риска; 4. Запрос информации, влияющей на размер страхового возмещения; 5. Суброгацию; 6. Расторжение договора и отказ в выплате возмещения в случае нарушения страхователем условий страхования. |
1. Страховой выплаты и своевременное ее оформление; 2. Обеспечение доступности условий (правил) страхования; 3. Сохранение коммерческой тайны. |
Оформление договора страхования можно разделить на 2 этапа:
- оферта;
- акцепт.
|
Этап |
Цель |
Ключевая роль |
Содержание |
|
Оферта |
Предложение услуги |
Рассмотрение предложения страхователем, Заполнение заявление страхователем, Формирование основных условий договора страхования |
|
|
Акцепт |
Покупка услуги |
Оплата страховой премии страхователем, Акцептование страховой премии страховщиком Принятие риска на страхование страховщиком |
С момента поступления страховой премии страховщику этап заключения договора страхования прекращается.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (с 00:00 часов даты следующей за датой подписания до 24:00 обозначенной даты), если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, ст.957) .
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ГК РФ, Ст.432).
сроку действия
|
Вид |
Срок |
Распространение |
Специфические черты |
|
Краткосрочные |
до 1-года |
в имущественном страховании |
В меньшей степени влияние инфляции и износа на сумму выплаты |
|
Среднесрочные |
от 1 года до 5 лет |
все виды страхования |
Зачастую используются как необходимое условие (договора кредитования) |
|
Долгосрочные |
свыше 5 лет |
в страховании жизни |
Действие налоговых льгот по страховым выплатам |
Прекращение договора страхования происходит на основании признания не действительным с начала (в процессе) и ликвидации его на будущее.
|
|
||||||||
