Здания по степени важности принадлежат к приоритетному имущества. Уничтожение или повреждение любого здания наносит ее владельцу огромные убытки. Поэтому каждый владелец здания или зданий должен заранее позаботиться о том, чтобы в случае возникновения таких убытков иметь возможность покрыть их. На помощь здесь могут стать денежные сбережения и страхования. При этом страхование имеет преимущества, заключающиеся в том, что обязательства по договору страхования начинают выполняться с момента его заключения. А для накопления значительных сбережений нужен длительное время. Поэтому страхование зданий играет большую роль в защите экономических интересов граждан, которые могут понести материальный ущерб вследствие непредсказуемых событий.
В современных условиях физические лица, владельцы зданий или совершеннолетние члены их семей, а также физические лица, которые временно пользуются или распоряжаются зданиями на законных основаниях, могут быть страхователями и заключать договоры добровольного страхования.
В перечень объектов, подлежащих страховой защите, относятся различные сооружения: жилые, садовые и дачные дома, хозяйственные (сараи, погреба, гаражи) и внешние (тротуары, террасы, заборы, ворота) здания, возведенные на постоянном месте, в том числе и те, под залог которых страхователь получил кредит в учреждении банка. Одновременно со зданиями принимается на страхование дополнительное оборудование к ним (газопровод, водяные, газовые счетчики, решетки на окнах и т. д. ).
Договором можно предусмотреть страхование гражданской ответственности страхователя и членов его семьи за вред, который может быть причинен при пользовании (распоряжения) зданиями. При этом страхователь имеет право свободно выбирать объект страхования, а именно, он может застраховать:
- — Все здания, которые расположены на его земельном участке;
- — Отдельные здания (только жилой дом или гараж);
- — Отдельные конструктивные элементы (только окна или крышу);
- — Здания, строительство которых не завершено.
Исключением из перечня объектов страхования являются здания, подлежащих сносу, очень старые, аварийные, а также те, которые содержатся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. В рамках страхования зданий не подлежит страхованию движимое имущество, там находится (предметы домашней обстановки, быта и личного потребления, строительные материалы).
По страхованию Имущественное страхование
... Страхование имущества от ущерба в результате взрыва паровых котлов, газохранилищ, аварий систем водоснабжения. По такому договору страхования предоставляется страховая защита ... внезапных поломок находящихся непосредственно в застрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше систем; по устранению ... страховым случаем. Например, если в договоре указан риск «кража с проникновением» то ущерб ...
Ответственность страховщика по страхованию строений заключается в возмещении убытков, возникших в результате стихийного бедствия (буря, ураган, молния, ливень, град, обвал, оползень, сель, выход подпочвенных вод, оседание почвы, наводнение, землетрясение); пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновения воды из соседнего помещения, выброса газа; неправомерных действий третьих лиц.
Страхование зданий не предусматривает возмещение убытков, возникших из-за гниения, износ, поражения домовым грибком; ремонтные работы, конструктивные недостатки зданий, которые были известны страхователю до наступления страхового случая; умышленные действия страхователя; ведения военных действий, возникновения общественных беспорядков, конфискации имущества, экологические катастрофы.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя сроком на 1 год или на несколько месяцев.
Заключать договор страхования начинают с таких действий:
- — уточняют факт принадлежности зданий лицу, с которым заключается договор;
- — выясняют, объявлено или нет в данной местности об угрозе обвала, наводнения или другого стихийного бедствия. Если о такой угрозе объявлено, договор не заключается (кроме восстановления на еще один срок);
- — обязательно осматривают здания в присутствии страхователя;
- — выясняют, обеспечены здания (особенно садовые, дачные дома) надлежащим уходом (постоянное проживание, систематическое посещение, надзор родственников, соседей);
- — дают страховую оценку зданий, чтобы правильно определить страховую сумму.
При заключении договора страхования зданий прежде всего важно определить их стоимость, то есть дать соответствующую страховую оценку. На основании страховой оценки определяют размер страховой суммы, страхового платежа, а в случае уничтожения или повреждения зданий — размер ущерба и страхового возмещения. Кроме того, правильность определения страховой оценки влияет на общие финансовые результаты страховщика.
Для определения стоимости зданий страховщики пользуются услугами экспертов или соответствующими оценочными документами бюро технической инвентаризации, органов коммунального хозяйства, которые имеет каждый владелец зданий. Оценочные документы составляют на основании инвентаризационных документов (поэтажных планов, описания зданий и т. Д.).
При оценке зданий используются оценочные нормы, под которыми понимают стоимость в денежных единицах определенной единицы измерения (метра квадратного, метра кубического, метра погонной длины) нового здания. В оценочных документах отмечается первоначальная и действительная стоимость зданий. Первоначальная стоимость — это стоимость нового здания, исчисленная в соответствии с существующими в данном регионе оценочными нормами. Действительная стоимость исчисляется вычитанием из первоначальной стоимости суммы износа.
В страховой практике применяют несколько вариантов определения страховой оценки зданий.
Вариант I-страховой оценкой может быть действительная стоимость зданий на дату или возобновление договора (https:// , 27).
Экономика: Страхование имущества предприятий,
... стоимость среднегодового остатка товарно-материальных ценностей. Это имущество в заявлении показывается отдельно не только из-за различной страховой оценки, но и чтобы было видно, что страхование ... через столько месяцев, на сколько заключен договор. 2. Страхование сельскохозяйственных культур. Сельское хозяйство страны ведется в самых разнообразных климатических условиях. Оно подвержено воздействию ...
Вариант II-предусматривает определение страховой оценки с применением соответствующих рыночных цен, сложившихся на здании в данном регионе (то есть первоначальной стоимости).
В таком случае реализуется принцип полноты страховой защиты. Если бы не существовало страхования на базе рыночной стоимости, страхователю пришлось бы самостоятельно нести расходы, которые превышают действительную стоимость при восстановлении зданий.
В Украине страховая сумма определяется отдельно для каждого здания, принимаемого на страхование, по договоренности страхователя со страховщиком, но не может превышать действительной стоимости здания (страховая оценка).
Когда договор заключен на страховую сумму, меньше страховой оценку, страховщик несет пропорциональную ответственность, то есть страховое возмещение выплачивается в таком проценте от суммы ущерба, какой процент страховая сумма составляет от действительной стоимости здания.
Если страхователь намерен увеличить страховую сумму в период действия договора страхования (через инфляционный рост стоимости здания, в связи с пристройкой к последней или в случае страхования не на полную стоимость), заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора. При этом общая страховая сумма по основному и дополнительным договорам не должна превышать действительной стоимости зданий.
Страховые платежи определяют по размеру страховой суммы, срок страхования и степени риска с одновременным использованием предельных размеров тарифных ставок: на здании в сельской местности — от 0,2 до 0,45% страховой суммы; на здании в городской местности — от 0,18 до 0,4% страховой суммы, утвержденные постановлением Кабинета Министров от 17 сентября 1996 г. № 1122. Если страховой платеж составляет значительную сумму, страхователю может быть предоставлено право оплатить ее как единовременно, так и частями: в два или три срока. Уплата возможна наличными — представителю страховщика или безналичными — через бухгалтерию предприятия, где работает страхователь. При уплате платежа наличными страхователь одновременно получает страховое свидетельство определенной формы. Для того чтобы оплатить платеж по безналу, страхователь подает поручение в бухгалтерию предприятия, должен удержать платеж с его заработной платы и перечислить на счет страховщика в учреждении банка. Страховое свидетельство выдается страхователю в обусловленный договором срок после поступления платежа на счет страховой компании. В случае неперечисления страхового платежа по страхователя, подал поручение, договор страхования считается несостоявшимся.
Договор страхования вступает в силу со следующего дня, если он оплачивается наличными, или со дня поступления его на счет страховщика — при безналичном расчете. Такой порядок вступления договора в силу касается договоров, заключаемых впервые, а также дополнительных договоров, заключенных в связи с увеличением страховой суммы. В случае возобновления договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора, он вступает в силу со следующего дня после окончания действия предыдущего договора. Действие договора страхования прекращается через такой срок, на который он был заключен, в день, предшествующий числу, с которого договор вступил в силу. В то же время прекращается действие дополнительного договора. Если страхователь не уплатил очередной части платежа действие договора прекращается на следующий день после числа, указанного в страховом свидетельстве для уплаты платежа. Действие такого договора может быть возобновлена, если в течение определенного (предусмотренного его условиями) срока со дня, определенного для уплаты очередного платежа, страхователь обратился с заявлением о возобновлении договора, страховщик осмотрел здания и за время просрочки уплаты страхового платежа не произошло страхового случая.
Страхование и страховые обязательства
... жизнедеятельности. Помимо вышеуказанного исследование правовых основ страхования и страховых обязательств актуально, и высокими темпами обновления современного страхового законодательства России. За последнее время ... работы. В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового ...
Предполагается также условие досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (например, потеря права собственности в случае продажи или дарения зданий и т. д. ).
Тогда, если за период страхования не было страхового случая, страхователю возвращается часть уплаченного платежа. Вычисляется она пропорционально неиспользованного срока, за который страховщик должен нести ответственность, с уменьшением на определенную сумму, использованную для ведения дела страховой компании.
В случае изменения страхователем зданий (вместо проданных зданий приобретенные другие) заключается новый договор. Страховой платеж вычисляют тогда на основании характеристики новых зданий с учетом неиспользованной части платежа по предварительному договору.
Чтобы поощрить страхователей к дальнейшему сотрудничеству, страховщики предусматривают различные льготы. Во-первых, постоянным страхователям может быть предоставлен льготный (например, месячный) срок для заключения нового договора. Такой договор, независимо от дня уплаты страховых платежей, считается возобновленным и вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора. Если в такой льготный срок произойдет страховой случай, а договор страхования не восстановлен, страховое возмещение выплачивается в соответствии с условиями, установленными предыдущим договором. Во-вторых, постоянным страхователям, за время страхования не получали страхового возмещения, в случае возобновления договоров могут предоставляться скидки в определенном размере от страхового платежа. При этом постоянными страхователями признаются такие физические лица, которые в течение нескольких лет непрерывно заключали договоры страхования зданий.
Заключен договор страхования свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая страхователю будут возмещены ущерб. Оперативное решение вопроса о выплате страхового возмещения создает благоприятные предпосылки для быстрого восстановления имущественного положения страхователя, который он имел до страхового случая. А потому, если страховой случай наступит, страхователь должен принять меры по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем; сообщить в течение суток компетентные органы (в зависимости от события — пожарный надзор, органы милиции и т. д. ) письменно сообщить о любой случай страховщика; дать возможность представителю страховщика осмотреть поврежденные здания, не выполняя работ по их восстановлению. В случае невыполнения страхователем указанных требований страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение.
Урегулирование убытков в области имущественного страхования юриических лиц
... 3. 1. Основные проблемы урегулирования убытков в области имущественного страхования юридических лиц в России. В настоящий момент на страховом рынке работают около 900 страховых компаний. Страховой сектор, как правило, демонстрировал ... Страховщикам придется платить в этом году по договорам, заключенным в 2010 г. и ранее. Следовательно, при уменьшении поступающих страховых премий в 2011 г. выплаты как ...
