Субъекты страховых правоотношений — раздел Экономика, Договор страхования Основным Субъектом, Который Всегда Здесь Присутствует И Участ…
Основным субъектом, который всегда здесь присутствует и участвует, является страховщик (страховая компания).
Страховщик – это коммерческая организация, которая имеет соответствующую лицензию на осуществление данного вида страхования.
Лицензия не выдаётся на страхование вообще как таковое, она выдаётся на отдельные его виды.
Для того, чтобы получить лицензию, нужно удовлетворять ряду лицензионных требований (посмотреть это в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).
Там есть ограничения по минимальному уставному капиталу, по участию иностранных лиц и иностранных капиталов…
Без лицензии заниматься этой деятельностью нельзя.
Страховщики – это коммерческие организации (но не все: это хозяйственные общества, в основном).
Есть очень специфичная группа страховщиков: «Общество взаимного страхования». И самое страхование, которым они занимаются – оно тоже называется «взаимном».
Есть закон «О взаимном страховании» (но он нам так нужен, постольку поскольку – можно посмотреть краем глаза).
Взаимное страхование осуществляет страхование не кого попало, а только тех, кто входит в состав этой организации, только своих участников.
Причём особенность этого «Общества взаимного страхования» – это некоммерческая организация. И страхования, соответственно, другие.
Причём – есть СРО, смысл похож на общества взаимного страхования (саморегулируемая организация; к примеру, СРО арбитражных управляющих; арбитражные управляющие должны страховать свою деятельность, страхуют через СРО).
Следующий субъект, который участвует в страховых отношениях – это страхователь.
Страхователь – в самом простом виде это «тот, кто со страховщиком заключает договор страхования». Вот кто сторона договора – тот и есть страхователь.
К нему никаких специальных требований не предъявляется – это любой субъект. Но этот субъект, по общему правилу, должен иметь «страховой интерес» (эфемерное, но важное требование).
Это требование работает только в том случае, когда в договоре страхования не участвует выгодоприобретатель.
Следующий субъект, который может участвовать в этих правоотношениях – это выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу заключён договор страхования. То лицо, что будет получать страховые выплаты.
Требование одно – у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес.
Вопрос – может ли во всех видах страхования быть выгодоприобретатель? Выгодоприобретатель может присутствовать во всех видах страхования, кроме страхования предпринимательского риска, ибо в этом случае ГК гласит, что страхование только риск страхователя и только в его пользу.
Во всех остальных случаях может быть, а в ряде случаев – и обязательно должен быть. Скажем, в деликтной ответственности (по той же ОСАГО) – выплата будет произведена тому, кому причинён вред (потерпевшему, здесь – выгодоприобретатель).
В деликтных отношениях мы не знаем, кто является выгодоприобретателем, а во всех остальных случаях страхователь должен указывать выгодоприобретателя.
Статья 956 ГК РФ – раз уж страхователь назначал выгодоприобритателя, то он и в любой может заменить.
Похоже на договор в пользу третьего лица (статья 430 ГК РФ) – если иное не предусмотрено, то с момента выражения намерения третьего лица воспользоваться своими правами без согласия третьего лица стороны не могут расторгнуть договор.
Поэтому в страховании что-то рядом – выгодоприобретателя можно: 1) до момента, когда он не предъявил требования к страховой компании и 2) до момента, пока он не исполнил хоть какую-нибудь из своих обязанностей. До этих моментов его можно заменить, после – уже нет.
Назначал выгодоприобретателя страхователь и, соответственно, страховщика согласие на изменение личности выгодоприобретателя не требуется (только уведомить страховщика надо).
Причём выгодоприобретателя уведомлять даже не надо.
Если выгодоприобретатель назначен с согласия застрахованного лица, то заменить его можно тоже только с согласия этого лица. А вообще, если в обязательстве есть застрахованное лицо, то и назначение выгодоприобретателя всегда требует согласие этого лица.
Следующий субъект – застрахованное лицо.
Застрахованное лицо – это то лицо, с которым связан страховой интерес.
Застрахованное лицо может быть далеко не во всех видах страхования. Он может быть в страховании личном и из имущественного страхования – в страховании деликтной ответственности. В остальных видах застрахованного лица нет.
Застрахованное лицо назначается страхователем и страхователь в любой момент может заменить застрахованное лицо, но – не всегда.
Статья 955 ГК РФ. Если речь идёт о личном страховании, то таковое лицо можно заменить только с согласия самого застрахованного лица и с согласия страховщика. В имущественном можно без согласия и того, и другого.
Если мы страхуем чью-то жизнь и здоровье в пользу этого же человека – застраховать можно и без его согласия, а вот заменить без вашего согласия и без согласия страховщика нельзя.
Если есть только страхователь, то он же и застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Если есть застрахованное лицо, но нет выгодоприобретателя, то понятие «застрахованное лицо» включает в себя и выгодоприобретателя. Это как понятие «стол», которое имеет свою кличку – «стол», и вовсе и не обязательно называть его по составляющим «доска-доска-доска-шуруп-шуруп-и-ещё-один-шуруп».
В сфере страхования участвуют и такие специфичные субъекты, как страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент – это всё равно, что поверенный по договору поручения. Ему страховщик поручает действовать от своего имени, то есть страховой агент – это представитель страховщика при заключении сделки.
Страховой брокер – может действовать как по поручению страховщика, так и от страхователя, и от собственного имени.
Это стоит посмотреть в ФЗ «Об организации страховой деятельности».
Участвуют эти субъекты не всегда, но на рынке страхования присутствует.
Следующий субъект – это не субъект обязательства, в договорных отношениях страхователя и страховщика он не присутствует, но вообще на рынке присутствует.
Страховой актуарий – это особый субъект, который аккредитован федеральной службой по страховому надзору, который осуществляет проверку деятельности страховых компаний (по сути – ревизор).
Страховщики при расчётах показателей (в том числе расчёта страховых премий) используют методику актуарных расчётов, отсюда – понятие «актуарий». Что это за методика – лектор не знает, да и нам особо это не надо. Эту методику используют актуарии (и пусть себе дальше используют).
