Отличие страхового правоотношения от иных правоотношений

метки: Правоотношение, Страхов, Элемент, Страхование, Страхователь, Классификация, Страховой, Регулирование

Понятие «страховые правоотношения» не меняет сущности от того, к какой отрасли экономики или иной сфере оно приложимо. Для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта. Необходимо отметить, что понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе.

При определении сущностных черт страховых правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в Российской Федерации, включающая Гражданский Кодекс Российской Федерации, специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств. Обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе Российской Федерации.

1. Отличие страхового правоотношения от иных правоотношений

Любое правоотношение имеет определенные признаки, оно обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Выражается это во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений. Это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

Идеологический характер правоотношение имеет, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.

Волевой характер — так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

И наконец правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

Участники страхового правоотношения это: страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент, страховой брокер, третье лицо и другие. Участники страхового правоотношения связаны между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного поведения. В страховых правоотношениях в качестве сторон выступают

Страховщик — юридическое лицо, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Страховое правоотношение и его элементы

... Министров Украины уста­навливает максимальные размеры страховых тарифов или методику их расчетов и минимальные размеры страховых сумм. Страховое правоотношение действует на протя­жении определенного ... отрезка времени, именуемого страховым периодом. Начало и окончание которо­ ...

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть всего страхования и преобладают над публичными.

На данный момент в системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны.

Классификация страховых правоотношений также может осуществляться по самым различным критериям.

С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом пред-

мета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды:

• правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта;
• правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта;
• правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта;
• правоотношения, возникающие из страхования грузов;

• правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют:

• страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности;
• страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

В свою очередь, государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Добровольное личное страхование

... страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов. По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование, Обязательными, как правило, являются: § медицинское страхование; § государственное личное страхование ...

В систему государственного регулирования входят следующие меры: 1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий

на проведение определенных видов страхования.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.

Выделяют пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость

• достаточный собственный капитал;
• размер обязательств (включая технические резервы);
• портфель рисков, переданных в перестрахование;
• тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств. Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складываясь между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично- правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь приобретает частноправовой характер.

2. Основные права и обязанности субъектов страхового правоотношения

Основные обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства это своевременно вносить периодические страховые взносы, если это предусмотрено договором страхования. При заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении

На страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями.1

При имущественном страховании страхователь обязан по желанию страховщика предоставить страхуемое имущество для осмотра, при необходимости для экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а при личном страховании по требованию страховщика пройти медицинское обследование. Однако оценка степени страхового риска, сделанная страховщиком на основании этого, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Договором могут быть предусмотрены и иные права и обязанности страхователя.

Договор страхования

... должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается ...

В страховой практике был случай, когда страховая компания отказала клиенту в выплате возмещения, мотивируя это тем, что застрахованное имущество в момент страхового случая не находилось по адресу, указанному страхователем. Действительно, при заключении договора клиент указал один адрес, а имущество впоследствии было перевезено на другое место, где и произошел страховой случай. Клиент своевременно не поставил в известность страховщика о смене местонахождения имущества, что и послужило основанием для отказа в возмещении.2

В имущественном страховании, а также в страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков страхователем может быть только лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранности и целостности страхуемого имущества, а также застрахованных ответственности и предпринимательского риска. При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье, а потому степень страхового риска при некоторых видах личного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни.

Права и обязанности страхователя- это получение страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или законом; при личном страховании — право требовать у причинителя вреда полного его возмещения без учета полученного страхового обеспечения; при имущественном страховании — требовать у причинителя вреда возмещения ущерба в сумме, на которую выплаченное ему страховое возмещение не покрывает его убытков.3 В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.4

На основании вышеизложенного можно выделить следующие основные права, приобретаемые страхователем: