Предпринимательское право (4)

метки: Правовой, Кредитный, Организация, Положение, Операция, Банковский, Соответствие, Регистрация

Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком – Центральным банком Российской Федерации (Банком России) – составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой.

К нижнему уровню, Верхний уровень

Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст. 5 закона о банках):

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут составлять предмет банковской деятельности:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством; и др.

Банковское право. Шпаргалки Кановская Мария Борисовна

27. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. В этой же статье даны определения банка, небанковской кредитной организации и иностранного банка.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Ревизия денежных средств

... на открытие банковского счета с данными синтетического учета, подтверждающего остатки денежных средств на счетах организации. Для обобщения информации о наличии и движении денежных средств предназначен счет 51 «Расчетные счета». На этом счете денежные средства ...

• Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности, платности;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация, Иностранный банк

Согласно ст. 5 данного Закона к банковским операциям относятся: операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц; инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов и др.

Согласно данному Закону (ст. 12) кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 13).

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]

109. Валютные операции коммерческих банков В современных условия все большее значение приобретает выполнение банками валютных операций. По своему экономическому содержание они включают себя как активные, так и пассивные операции банков, т. е. относятся к

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]

113. Баланс коммерческих банков Баланс банка характеризует в денежном выражении состояние ресурсов коммерческих банков, источники их формирования и направления использования, а также финансовые результаты деятельности банков на начало и конец отчетного периода.Баланс

Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие

13.3. Деятельность коммерческих банков Коммерческие банки различаются по:

• принадлежности и способу формирования уставного капитала (с участием государства, кооперативные, совместные, иностранные);- отраслевой ориентации территории деятельности (региональные,

Глава 3 Правовое положение кредитных организаций Нормативная база1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.2. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике

Из книги Банковское право

2. Проверки кредитных организаций (филиалов кредитных организаций) Банком России Для осуществления функции банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов).Основной целью проведения Банком России

Из книги Банковское право

43. Валютные операции коммерческих банков Классификация банковских валютных операций может осуществляться как по критериям, общим для всех банковских операций (пассивные, активные операции), так и по особым классификационным признакам, свойственным только валютным

Из книги Банковские операции

Операции коммерческих банков Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности

Из книги Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках

Правовое положение кредитных организаций. Часть

... коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение ... о своего рода «стихийности» формирования системы правового регулирования работы банковского сектора в Соединенном Королевстве. Банковская ... в области надзора за международными банковскими операциями и не касались мер защиты внутреннего ...

Глава 1 Правовое регулирование международных кредитных сделок 1.1. Понятие и виды международных кредитных сделок. Право, применимое к международной кредитной сделкеМеждународная кредитная сделка является правовой формой, которая обеспечивает движение ссудного

Из книги Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

101. Типология российских коммерческих банков В банковской системе сложились различные типы кредитных учреждений, качественно отличающиеся друг от друга по источникам ресурсов, характеру размещения, стратегиям развития и т. п.Важнейшие «типовые» различия между

30. Пассивные операции коммерческих банков Пассивные операции коммерческих банков – это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.Ресурсы коммерческих банков состоят из двух основных видов

Из книги Банковское право. Шпаргалки

31. Активные операции коммерческих банков Активные операции коммерческого банка означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода.Основными видами активных операций коммерческого банка

26. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей

Из книги Банковское дело. Шпаргалки

30. Пассивные операции коммерческих банков Пассивные операции коммерческих банков – это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.Ресурсы коммерческих банков состоят из двух основных видов источников:

46. Сущность и функции коммерческих банков На рынке в любой момент времени существуют экономические единицы, располагающие свободными средствами, т.е. с профицитом баланса (ЭЕПБ).

Там же существуют экономические единицы с дефицитом баланса (ЭЕДБ).

Перераспределение

Из книги Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

47. Баланс и операции коммерческих банков Схема баланса коммерческого банка. Активы: кассовая наличность и приравненные к ней средства; предоставленные ссуды; финансовые инвестиции; прочие активы. Пассив:обязательства коммерческого банка; привлеченные средства

Из книги Предпринимательское право

20.3. Правовое положение аудиторских организаций (индивидуальных аудиторов) и аудируемых лиц Особенности правового положения аудиторских организаций (индивидуальных аудиторов) и аудируемых лиц определены Федеральным законом «Об аудиторской деятельности».При

• Предмет и система курса
  • Предпринимательская деятельность как предмет правового регулирования
    • Соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «экономическая деятельность», «хозяйственная деятельность», «коммерческая деятельность»
    • Формы и виды предпринимательской деятельности
  • Понятие предпринимательского права и его место в структуре российского права
  • Принципы предпринимательского права
    • Основные принципы предпринимательского права
  • Методы предпринимательского права
  • Правоотношения, возникающие в сфере предпринимательской деятельности
• • Понятие и виды источников предпринимательского права
    • Предпринимательское законодательство и основные направления его совершенствования
    • Система предпринимательского законодательства
  • Обычаи делового оборота как источник предпринимательского права
  • Применение норм международного права
  • Роль судебной практики в правовом регулировании отношений в сфере предпринимательской деятельности
• Правовой статус отдельных субъектов предпринимательской деятельности
  • Субъекты предпринимательской деятельности: понятие и виды
  • Индивидуальная форма предпринимательства
    • Правоспособность индивидуального предпринимателя
    • Лицензирование индивидуальной формы предпринимательства
  • Коллективные формы предпринимательства
    • Полные товарищества
    • Товарищество на вере
    • Общества с ограниченной ответственностью (ООО)
    • Акционерные общества (АО)
    • Производственные кооперативы (ПК)
    • Государственные и муниципальные унитарные предприятия
  • Субъекты малого предпринимательства
    • Предпринимательские объединения
      • Классификация холдингов
      • Способы создания холдингов. Система участия
  • Финансово-промышленные группы
  • Иные формы предпринимательских объединений
  • Некоммерческие организации как субъекты предпринимательской деятельности
• Создание и прекращение деятельности субъектов предпринимательства
  • Порядок и способы создания субъектов предпринимательства
  • Государственная регистрация субъектов предпринимательства
  • Реорганизация субъектов коллективного предпринимательства
  • Ликвидация субъектов коллективного предпринимательства
• Несостоятельность (банкротство) субъектов предпринимательской деятельности
  • Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства)
    • Критерии банкротства
    • Признаки банкротства
  • Правовой статус участников правоотношений несостоятельности (банкротства)
  • Правовой статус кредитора
  • Правовой статус арбитражного управляющего
  • Арбитражный суд как участник правоотношений несостоятельности (банкротстве)
  • Процедуры несостоятельности (банкротства)
    • Наблюдение. Понятие наблюдения. «Нейтральность» процедуры
    • Финансовое оздоровление
    • Внешнее управление. Цели и основания введения внешнего управления
    • Конкурсное производство
    • Мировое соглашение. Мировая сделка в банкротом и исковом процессах
• Правовой режим имущества субъектов предпринимательской деятельности
  • Понятие и виды имущества субъектов предпринимательской деятельности
  • Правовые формы принадлежности имущества субъектам предпринимательской деятельности
  • Правовой режим отдельных видов имущества
    • Правовой режим денежных средств
    • Правовой режим ценных бумаг
    • Правовой режим прибыли
• Приватизация государственного и муниципального имущества
  • Понятие и основные цели приватизации
  • Законодательство о приватизации
  • Субъекты и объекты приватизационных правоотношений
  • Порядок и способы приватизации
• Механизм государственного регулирования предпринимательской деятельности
  • Государственное регулирование предпринимательской деятельности: понятие, виды, основания и пределы
  • Методы, средства и формы государственного регулирования предпринимательской деятельности
  • Государственный контроль за предпринимательской деятельностью
• Государственное регулирование функциональных видов экономической деятельности
  • Антимонопольное регулирование предпринимательской деятельности
    • Субъекты конкуренции
    • Антимонопольное законодательство
    • Понятие и виды монополий
    • Монополистическая деятельность субъектов конкуренции
    • Антимонопольные органы
    • Санкции за нарушение антимонопольного законодательства
  • Техническое регулирование
    • Технические регламенты
    • Стандартизация
    • Подтверждения соответствия
    • Государственный контроль (надзор) за соблюдением требований технических регламентов
  • Государственное регулирование ценообразования
    • Ценообразование как вид экономико-правовой деятельности
    • Законодательство о цепах и ценообразовании и основные направлении его совершенствования
    • Публично-правовой режим осуществления ценообразования
  • Государственное регулирование инновационной деятельности
    • Субъекты и объекты инновационной деятельности
    • Публично-правовой режим осуществления инновационной деятельности
  • Государственное регулирование инвестиционной деятельности
    • Субъекты инвестиционной деятельности
    • Объекты инвестиционной деятельности
    • Публично-правовой режим осуществления инвестиционной деятельности
    • Особенности отдельных форм осуществлении иностранными инвесторами деятельности на территории Российской Федерации
  • Государственное регулирование внешнеэкономической деятельности
    • Субъекты и объекты внешнеэкономической деятельности
    • Публично-правовой режим осуществления внешнеэкономической деятельности
• Государственное регулирование отраслевых видов предпринимательской деятельности
  • Государственное регулирование банковской деятельности
    • Понятие и структура банковской системы Российской Федерации
    • Правовое положение кредитных банковских организаций
    • Публично-правовой режим осуществления банковской деятельности
  • Государственное регулирование биржевой деятельности
    • Субъекты биржевой деятельности
    • Публично-правовой режим осуществления биржевой деятельности
  • Государственное регулирование страховой деятельности
    • Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники страховых отношений
    • Объекты страхования
    • Публично-правовой режим осуществления страховой деятельности
  • Государственное регулирование профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
    • Субъекты профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
    • Публично-правовой режим осуществления профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг
  • Государственное регулирование аудиторской деятельности
    • Виды аудита
    • Субъекты аудита
    • Публично-правовой режим осуществления аудиторской деятельности
  • Государственное регулирование оценочной деятельности
    • Субъекты и объекты оценочной деятельности
    • Публично-правовой режим оценочной деятельности
• Предпринимательский договор
  • Предпринимательский договор: понятие, виды и сфера применения
  • Особенности порядка заключения предпринимательского договора
  • Особенности изменения и расторжения предпринимательского договора
  • Исполнение предпринимательского договора: понятие, принципы
• Ответственность в сфере предпринимательской деятельности
  • Понятие, виды и основания для применения ответственности
  • Неустойка: понятие, виды и порядок взыскания
  • Убытки: понятие, виды и порядок взыскания

Правовое положение кредитных банковских организаций , Понятие кредитной организации

Из легального определения кредитной организации вытекают следующие признаки:

Значение оценки кредитоспособности клиентов для управления кредитными ...

... оценки кредитоспособности является метод оценки финансового положения клиента. Методы и методики оценки кредитоспособности юридических лиц Российские банки ... студенческих работ Для повышения эффективности процесса оценки кредитоспособности нормативные ... возможность анализировать деятельность организации с учё ... кредитной политики самого банка, так как универсальных и единых методик в России не ...

По дисциплинам: «Банковские операции» и «Учет в банках» Организация ...

... депозит), отражение других средств в учете осуществляется в соответствии с нормативными актами Банка России о порядке начисления процентов в кредитных организациях Российской Федерации. Для открытия расчетного счета юридическому лицу, ... решения об их создании и правовом статусе. в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на ...

Правовые основы организации деятельности коммерческого банка

... деятельности коммерческих банков на терри­тории России. Актуальность моей курсовой работы определяется тем, что с переходом страны на новые условия хозяйствования существенно изменилась структура банковских ... биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские ...

Нормативный правовой акт – понятие и характеристика

... нормативно- правовой акт. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: рассмотреть иерархию нормативно-правовых актов; исследовать толкование нормативных правовых актов; изучить планирование подготовки проектов нормативных правовых актов. Глава 1. Нормативно-правовые акты: понятие ... Президента РК в процессе законотворческой деятельности. В соответствии с п.2 ст.45 Конституции РК, ...

1. кредитная организация является юридическим лицом (ст. 48 ГК), причем коммерческой организацией (п. 1 ст. 50 ГК);
2. кредитная организация может быть создана в строго определенной организационно-правовой форме — хозяйственного общества (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью);
3. кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной, иной формы собственности;
4. для осуществления банковских операций кредитная организация должна получить лицензию Банка России в установленном порядке.

Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции. На наш взгляд, необходимо на уровне федеральных законов определить статус кредитных небанковских организаций.

В связи с этим необходимо сделать два замечания общего характера. Закон о банках (ст. 1) определяет кредитную организацию как юридическое лицо, основная цель которого — извлечение прибыли. Выходит, с точки зрения Закона не только банк, но и небанковская организация являются коммерческими организациями. Вместе с тем небанковские организации могут учреждаться в форме некоммерческой организации (например, Пенсионный фонд РФ).

Здесь обнаруживается формальное противоречие между Законом о банках и отдельными федеральными законами. Кроме того, в Законе о банках прямо сказано: «Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». Если в отношении банка такая императивная норма в какой либо мере объяснима, то трудности возникают в части небанковской кредитной организации. Закон исключает возможность создания небанковской организации в иной организационно-правовой форме.

Виды кредитных организаций., С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки

В зависимости от сферы обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.

Организация и порядок учёта конверсионных операций банков

... валютного рынка является ЦБ, уполномоченные банки, инвестиционные компании и фонды, брокерские организации, филиалы и представительства иностранных банков. Внутренний валютный рынок: торговля валютой осуществляется на биржевом и внебиржевом рынках. Биржевой рынок представлен биржами, имеющими соответствующую лицензию. ...

Используя такой критерий, как наличие (отсутствие) филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные.

В зависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки.

Принимая во внимание форму собственности, можно назвать государственные и частные банки. В силу ст. 2 Закона о ЦБ уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Существуют и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки.

В настоящее время российскому законодательству известны три вида небанковских кредитных организаций:

1. расчетные небанковские организации;
2. небанковские кредитные организации инкассации;
3. небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

Каждый из названных видов НКО обладает своими особенностями правового статуса и правового регулирования.

Правоспособность кредитных организаций

Причем авторы разных точек зрения приводят в качестве веских аргументов своей теоретической позиции ссылки на одни и те же положения. Как правило, банковская правоспособность характеризуется следующими признаками:

1. банки имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности;
2. запрет другим организациям осуществлять эту деятельность;
3. запрет банкам заниматься деятельностью в сфере производства, торговли и страхования;
4. банки осуществляют банковскую деятельность с момента получения лицензии;
5. каждый банк вправе выполнять банковские операции, которые указаны в его банковской лицензии. Однако первый, третий и четвертый признаки позволяют некоторым ученым относить банковскую правоспособность к разряду специальной.

Гражданский кодекс (ст. 49) различает общую и специальную правоспособность. По общему правилу коммерческие организации обладают общей правоспособностью. Исключение составляют унитарные предприятия, а также другие виды организаций, предусмотренные федеральным законом.

Судебная практика исходит из того, что некоторые коммерческие организации наделены специальной правоспособностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 банки, страховые организации, инвестиционные институты относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью. Однако непонятно, почему указанные субъекты не обладают общей правоспособностью. Можно лишь высказать на этот счет собственные предположения.

Первое — наличие специального разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности. Но, по нашему мнению, сам по себе факт получения лицензии на осуществление банковской, страховой, инвестиционной деятельности не влияет в принципиальном плане на характер правоспособности коммерческой организации. В противном случае пришлось бы признать, что все юридические лица (независимо от их принадлежности к коммерческим и некоммерческим организациям), осуществляющие свою деятельность на основании лицензий, обладают специальной правоспособностью.

Лицензии банка, расширяющего свою деятельность

... этом наличие лицензии на банковские операции с драгоценными металлами не является обязательным условием получения генеральной лицензии; только банк, имеющий генеральную лицензию, может: — с разрешения Банка России создавать на ... что такая лицензия может быть выдана кредитной организации, имеющей собственный капитал не менее 900 млн руб. Это означает, что здесь генеральной названа лицензия вида V, т. ...

Второе — существование запретов на занятие теми или иными видами деятельности. Законом о банках (ст. 5) кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные запреты действует в отношении страховых организаций, инвестиционных институтов.

Полагаем, что данные запреты нельзя рассматривать в качестве основания для отнесения какой-либо организации к юридическому лицу со специальной правоспособностью. Правовые запреты — это ограничение правоспособности юридического лица в порядке и случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК).

Эти ограничения распространяются как на общую, так и на специальную правоспособность юридических лиц.

Для разграничения общей и специальной правоспособности юридических лиц необходимо использовать формально-юридический критерий — прямое указание закона. Во избежание споров и конфликтных ситуаций специальная правоспособность отдельных видов коммерческих организаций должна получить легальное закрепление в законе.

Сам по себе вывод о специальной правоспособности кредитных банковских организаций правомерен, но только в контексте осуществления ими предпринимательской деятельности. В то же время ограничивать право банков заключать сделки, направленные на поддержание их деятельности (купля-продажа имущества, аренда нежилых помещений и т. д.), ст. 49 ГК не дает. Иначе происходит подмена правовых понятий. За пределами предпринимательской деятельности можно говорить об общей правоспособности всех коммерческих организаций.

В литературе распространено мнение, согласно которому коммерческий банк является особым субъектом, поскольку его правовое положение характеризуется двойственностью. Так, А. В. Попов пишет, что банк — это субъект гражданского права, участвующий в обороте. Вместе с тем банк включен в структуру управления кредитно-финансовой системой страны и наделен публичными функциями как агент (например, в области валютного контроля).

Действительно, в силу п. 3 ст. 22 Закона о валютном регулировании агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Банку России. В валютной сфере они (агенты) осуществляют контроль за соответствием действующему законодательству совершаемых их клиентами (резидентами и нерезидентами) валютных операций, а также документов, направляемых их клиентами для получения разрешения (лицензии) на осуществление капитальных валютных операций. При этом коммерческие банки не вправе применять к нарушителям валютного законодательства штрафные санкции. Таким правом наделены органы валютного контроля.

Отсюда уполномоченные банки обладают элементами публичной власти, осуществляют контроль за деятельностью других субъектов гражданского права. Как оценить такое положение? Конечно, если бороться за чистоту цивилистического типа регулирования, ответ ясен: необходимо устранить эту двойную природу банков. Напротив, если повернуться в очередной раз лицом к рыночной экономике, указанное сочетание частноправовых и публично-правовых начал — желаемый результат социального прогресса общества; то, к чему должно стремиться право.

Порядок создания кредитной организации. Названный порядок носит специальный порядок и в основном применяется в отношении создания банков. Он (порядок) представляет собой совокупность последовательных действий (юридических фактов), направленных на получение права осуществлять банковскую деятельность.

Особенности создания кредитных организаций осуществляются в требованиях:

1. к учредителям;
2. размеру, структуре, форме и срокам формирования уставного капитала;
3. руководству;
4. документам, представляемым для государственной регистрации;
5. процедуре регистрации и лицензирования.

Эти и другие особенности сформулированы в Законе о банках, а также в инструкции Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций о выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. от 11 декабря 2006 г. № 1754-У)1.

Коротко рассмотрим основные стадии процедуры создания кредитной организации.

Первая стадия — принятие решения о создании кредитной организации, утверждение устава и подписание учредительного договора в соответствии с общими положениями законов о хозяйственных обществах (ст. 10 Закона о банках).

Кроме этих общих документов учредители кредитной организации (юридические и физические лица) прилагают к ходатайству о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций дополнительные документы:

1. бизнес-план кредитной организации, составленный в соответствии с установленными требованиями;
2. документы, подтверждающие источники происхождения средств и свидетельствующие о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации;
3. анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации по форме;
4. заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация;
5. документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований, установленных Положением Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;
6. заключение федерального антимонопольного органа о согласовании вопроса о создании кредитной организации и о соблюдении антимонопольных правил;
7. и другие документы.

Формирование уставного капитала кредитной организации — следующая стадия ее создания. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. В соответствии со ст. 5 Закона о банках минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на момент подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро, минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

Другая особенность формирования уставного капитала кредитной организации проявляется в составе имущества.

Вклад в уставный капитал кредитной организации может быть в виде:

• денежных средств в валюте Российской Федерации;
• денежных средств в иностранной валюте;
• принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;
• иного имущества в неденежной форме, перечень которого устанавливается Банком России.

Закон о банках (ст. 11), Инструкция № 109-И (гл. 4) устанавливают специальные требования к неденежной форме имущества.

Во-первых, денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации при ее учреждении, утверждается общим собранием учредителей.

Во-вторых, размер вкладов в виде имущества в неденежной форме в уставный капитал кредитной организации не может превышать 20% уставного капитала кредитной организации.

В-третьих, в случае внесения в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации имущества в неденежной форме должны быть представлены документы, подтверждающие право ее учредителей на его внесение в уставный капитал кредитной организации.

Учредители кредитной организации должны оплатить 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, указанного в уставе кредитной организации, в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации.

Кредитная организация для подтверждения фактической оплаты своего уставного капитала в срок, не превышающий одного месяца с даты его полной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России по своему местонахождению необходимые документы, в том числе платежные поручения с отметкой об исполнении, акты приема-передачи имущества учредителей, внесенного в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, на баланс кредитной организации.

Процедура регистрации и лицензирования

Далее, срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать трех месяцев с даты представления этих документов. При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов, а также при отказе в государственной регистрации кредитной организации, территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением.

Общий срок для принятия решения о государственной регистрации или об отказе в ней не должен превышать шести месяцев (ст. 15 Закона о банках).

При этом данный срок начинает течь с момента представления всех необходимых документов для государственной регистрации кредитной организации в территориальном учреждении Банка России.

Отказ в государственной регистрации

• несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;
• неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Федерации и местными бюджетами за последние три года;
• несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;
• несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Такой отказ, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд (ст. 16 Закона о банках).

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Таким образом, кредитная организация приобретает статус юридического лица с даты внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (ст. 51 ГК)1. Однако кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Лицензия — это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций. Она выдается Банком России и учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках).

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.

Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий: а) она выдается после государственной регистрации кредитной организации; б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества).

Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России.

После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче обшей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии.

Виды банковских лицензий

В зависимости от содержания существуют: общая (банковская) лицензия, т. е. лицензия на осуществление банковских операций; лицензия на осуществление валютных операций; лицензия на размещение драгоценных металлов. В рамках данной классификации следует выделить лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Кредитная банковская организация, имеющая лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющая установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала), вправе получить генеральную лицензию. При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

Кроме того, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России — представительства. Такая кредитная организация вправе с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации (ст. 105 ГК).

Все лицензии подразделяются на лицензии с указанием срока действия и без него. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (бессрочная лицензия).

Закон о банках (ст. 20) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Например, Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи и др.

В то же время Закон о банках называет случаи, когда Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, в частности: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве банковской лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия данного решения.

Правовые последствия отзыва банковской лицензии

На наш взгляд, отзыв Банком России лицензии на проведение банковских операций не есть основание для ликвидации кредитной организации. Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации (ст. 20 Закона о банках).

При этом суд не связан с фактом отзыва лицензии, а принимает во внимание обстоятельства, послужившие основанием доя такого отзыва. На практике может возникнуть достаточно парадоксальная ситуация: суд отказывает Банку России в иске о ликвидации по причине отзыва лицензии, а банк, лишенный лицензии, не вправе заниматься банковской деятельностью.

Закон о банках предусматривает ряд дополнительных последствий отзыва банковской лицензии. В частности, с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1. считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
2. прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;
3. приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации и т. д.

Как видим, указанные правовые последствия при отзыве лицензии на осуществление банковских операций схожи с последствиями, которые наступают доя должника при объявлении его несостоятельным (банкротом).

И нститут бизнеса, права и информационных технологий

Контрольная работа , По дисциплине: Предпринимательское право , На тему: «Понятие, виды и правовое положение коммерческих банков»

Научный руководитель:____________________________

Студента 1 курса, Юридического факультета, Заочного отделения, Гоменюк В.В., Шифр зачетки:_________________, Оценка________________________, Подпись науч.руководителя_____

2002 год

План

Введение

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций банков и небанковских кредитных организаций.

Банк – это кредитная организация. Которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы РФ, в которую входят так же Банк России, представительства и филиалы иностранных банков.

банковская деятельность

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

Таким образом, законодательством для кредитных организаций предусмотрена специальная хозяйственная компетенция.

Государственная государственной регистрации кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности осуществляется Банком России в порядке, установленном Законом и иными актами.

Законом определены меры контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляемых Банком России, а так же средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Так, в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), соблюдать обязательные нормативы, депонировать обязательные резервы в Банке России, организовать внутренний контроль. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке.

Глава 1 Правовое положение банков

Банки – это организация своего рода. Правовое положение банков определено двумя законами:

Как субъекты предпринимательского права банки характеризуются сложной и многоплановой компетенцией. При первом углубленном изучении статуса банков необходимо усвоить многие акты, характеризующие их многоплановую компетенцию.

Банки – учреждения, действующие в сфере финансов, то есть их деятельность проходит в сфере денежного обращения. Предметом их акций являются денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, то есть все, что выполняет функцию платежа, обращения и кредита в денежной (эквивалентно возмездной) форме.

Вопрос о том, является ли банк предприятием и можно ли распространить на него закон « о предприятиях и предпринимательской деятельности » — спорен. Если считать, что нельзя, то надо в законе « о банках и банковской деятельности» рассматривать и решать те вопросы, которые вообще не регулирует данный акт, либо отсылает к законодательству РФ (например, вопросы прекращения банков их организационно – правовых форм, трудовых отношений, социальной деятельности и других).

Правильнее, все же считать банк предприятием, действующем в сфере финансов и распространять на него общие положения закона о предприятиях, если в законодательстве о банках не предусмотрено иных, специальных решений. Такая постановка вопроса правомерна, особенно, если учесть, что указом Президента РФ от 22 декабря 1993 года № 2270 « о некоторых изменениях в налогооблажениях и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» налогообложение банков производится ныне на основании закона « о налоге на прибыль предприятий и организаций ».

Все банки в совокупности представляют собой систему, вне которой их деятельность не возможна. В этой системе руководящая роль принадлежит Банку России. Он определяет основы банковской деятельности, которая не может быть реализована вне системы, вне подчинения единым правилам ведения операций вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.

Центр системы – Банк России выполняет уникальные функции, несвойственные никакой иной организации. Только Банк России осуществляет изготовление и эмиссию денежных знаков в соответствии с решениями высшего представительного органа РФ. Лишь ему принадлежат функции резервной системы. Только он руководит всеми банками, начиная от регистрации уставов, выдачи лицензий на совершение банковских операций и кончая надзорными и регулирующими функциями.

Центральный банк (Банк России) является главным банком РФ и находится в ее собственности. Он создан в соответствии с законом от 2 декабря 1990 года « о центральном банке РСФСР » и был подотчетен Верховному Совету РФ.

Устав банка утвержден президиумом Верховного Совета РФ. Банк России является юридическим лицом. Он экономически самостоятелен, осуществляет расходы за счет собственных доходов. Эти доходы Банк России получает за счет предоставления кредитов банкам, ведения расчетно – кассового обслуживания банков со взиманием комиссионного сбора, за счет операции в отношении государственных ценных бумаг, чеков, векселей, драгоценных металлов, за счет иных операций, соответствующих его уставу.

Основу имущественной базы Банка России составляет его уставный капитал, то есть средства, которыми наделял его при создании Верховный Совет РФ. В ходе деятельности имущественная база Банка России пополняется за счет полученных доходов. Он может создавать фонды различного назначения (фонд оплаты труда, производственного и социального развития и другие, в соответствии с уставом банка России).

Имущество принадлежит Банку России на праве полного хозяйственного ведения.

Хозяйственная компетенция распределяется по нескольким направлениям. В области организации денежного обращения Банк России осуществляет эмиссию денег, организует обращение денежных знаков, осуществляет регулирование денежной массы в обращении. В области денежно – кредитного регулирования Банк России определяет нормы обязательных резервов коммерческих банков, депонируемых в Банке России. Учетные ставки по кредитам, экономические нормативы для банков рефинансирует банки путем предоставления им срочных кредитов по процентной (учетной) ставке Банка России, определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов, кредитует банки и иные кредитные учреждения в качестве кредитора последней инстанции.

Банк России является законным агентом государства по реализации его финансов. Банк России принимает на баланс облигации государственного займа РФ.

Как центр банковской системы Банк России осуществляет надзор за деятельностью банков и ее регулирование. Банк России устанавливает единые правила бухгалтерского учета, статистической отчетности и совершения банковских операций в банках.

Банк России вправе давать другим банкам обязательные предписания об устранении нарушений законов о банках и применять к ним, на основании закона соответствующие санкции.

В порядке регулирования деятельности банков Банк России устанавливает, для банков экономические нормативы выдает, и отзывает лицензии на совершение банковских операций, регистрирует уставы банков и ведет книгу регистрации банков, определяет порядок формирования обязательных страховых фондов для возмещения убытков клиентов.

Банк России реализует внеэкономические функции. Он может осуществлять любые валютные операции, как на территории РФ, так и за ее пределами. Представляя интересы РФ. Так же Банк России регулирует курс рубля по отношении к иностранной валюте, управляет золото – валютными резервами.

Управление Банком России осуществляется Советом директоров Банка и председателем Банка России. Он утверждается Правительством РФ по представлению председателя Банка.

В его полномочия входит:

Структура системы Банка России состоит из главных управлений, действующих от имени Банка России в пределах предоставленных им полномочий. В составе этих главных управлений действуют на правах структурных подразделений расчетно – кассовые центры.

Банк России и его территориальные Главные управления стравляют единую централизованную систему. Банк России на правах юридических лиц или структурных подразделений создает российское объединение инкассации денежной выручки, вычислительные центры, учебный центр, а так же другие учреждения, предприятия и организации для выполнения задач и функций Банка России.

Правовое положение коммерческих банков помимо того, что сказано о них в связи с характеристикой банковской системы и Банк России, определяется главным образом, а Законе « о банках и банковской деятельности».

Банк — это коммерческое учреждение, которому на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком (Банк России), представлено право, привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а так же осуществлять иные банковские операции. Банк всегда является юридическим лицом.

Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками. На такие кредитные учреждения распространяется действие закона « о банках и банковской деятельности », если иное не предусмотрено данным законом.

Создание и прекращение банков в общих чертах общее правило создания предприятий. Банк России возникает в учредительно – распорядительном, прочие банки в учредительном и договорно – учредительном порядке. Для всех банков (кроме Банка России) необходимо так же получение лицензии в ней предусматривается перечень операций, которые вправе совершать банки. Закон предусматривает определенный перечень документов для получения лицензии, в том числе особые документы для лицензирования деятельности совместных банков, иностранных банков и филиалов, банков не резидентов (то есть созданных и находящихся вне России).

В отношении последних Банк России вправе предъявить так же и дополнительные требования относительно минимального и максимального размера их уставного капитала. Регистрацию уставов банков осуществляет Банк России. Банки, зарегистрированные им, имеют право открывать на территории России и за ее пределами филиалы и представительства.

Имущественную базу банка составляют: уставной капитал, то есть средства юридических и физических лиц сформированные учредителями банка), тавной капитал формируется из средств не менее трех участников банка), который служит обеспечением обязательств банка; привлеченные средства юридических лиц на указанных выше условиях; имущество и средства, полученные в виде дохода банковской деятельности: в том числе направленные в резервный, страховой и иные фонды, образуемые банком.

Какой правовой титул лежит в основе права банка на сформированной учредителями уставной капитал, на полученные доходы и приобретенное на эти доходы имущество? Надо полагать, что у банка здесь на лицо право хозяйственного ведения имуществом. Владение, пользование и распоряжение им по этому титулу осуществляется в объемах, определенных учредительными документами.

Хозяйственная компетенция банка определяется кругом банковских операций и сделок, которые он вправе совершать в соответствии с законом и выданной банку лицензии. К числу типичных банковских операций можно отнести:

Эта деятельность занимает наибольший удельный вес банка и является наиболее распространенной в работе любых банок.

Кроме того банки совершают и другие операции и сделки:

Компетенция банков, как мы видим, реализуется исключительно в денежно – финансовой сфере. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностям, а так же по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

В обеспечение финансовой стабильности банков, все банки на территории РФ депонируют обязательные резервы банков в Банке России, исходя из установленных им нормативов обязательных резервов. Как уже говорилось, банки обязаны соблюдать установленные им Банком России обязательные экономические нормативы:

У банков имеется право на банковскую тайну, то есть на сохранение тайны по операциям своих клиентов. Справки по этому поводу могут выдаваться только в случаях, предусмотренных законом.

В защиту прав вкладчиков закон устанавливает правила о возможности обращения взыскания на вклады только в случаях предусмотренных законом (по решению судов и постановлениям следственных органов по находящимся в их производстве уголовным делам; по удовлетворенному иску, вытекающему из уголовного дела; по решению об алиментах и в других, предусмотренных законом случаях – ст. 26 закона «о банках и банковской деятельности»).

В отношениях с клиентурой в настоящее время определяющим является исключительно договор. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно – расчетного обслуживания. Лишь банк и его отделение по мету регистрации предприятия обязаны открыть расчетный счет по требованию предприятия. Процентные ставки и величина комиссионого вознаграждения по операциям банков устанавливаются по соглашению сторон с учетом их компетенции Банка России на регулирование уровня банковских процентных ставок.

Особая компетенция предусмотрена для банка в случаях неплатежеспособности клиентов. Они вправе в таких случая реализовать мер, предусмотренные ст. 34 закона «о банках и банковской деятельности ».

Банки обязаны публиковать годовые балансы по форме и в сроки, устанавливаемые банком России. Их деятельность подлежит ежегодной аудиторской проверке.

Банки действуют в любой избранной ими организационно правовой форме (частное предприятие, АО, АОЗТ, товарищества, совместные банки с участием Российского и иностранного капитала и др.).

В зависимости от этого они реализуют свою компетенцию в установленной законом форме через свои уставные органы. Работникам органов государственной власти и управления запрещается участие (совмещение должностей в органах управления банков).

Заключение

Банки – кредитные, финансовые, учреждения, которые в своей деятельности руководствуются законными нормативными актами. Правовое положение банков России установлено законом, структура и система подчинения банков так же описана в законе, все четко и определенно. Нарушения одного из принятых правил влечет наложение санкций и ответственности руководителей данных учреждений.

В данной работе кратко описано правовое положение Банка России, банков России и коммерческих банков. Из данного описания, можно сделать вывод о том, что в правовом полдожении перечисленных банков, есть много сходств, но порядок подчинения и деятельности данных банков имеет ряд различий, что позволяет закону подходить к проблеме наказания, поощрения и содержания данных банков вносить болшую внятность во взаимоотношениях с гражданами (физическими лицами).

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://pravsob.ru/kursovaya/pravovoe-polojenie-bankov-2/

положением

• Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его улучшен

  Дипломная работа >> Банковское дело

  -.. «Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его… следующее определение понятия надежности банка : Надежность коммерческого банка – это… нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и… банку . Основными видами расходов отделения банка …

• Коммерческие банки повышение качества взаимодействия с клиентами

  Реферат >> Банковское дело

  -.. банка с населением; – сформулировать положения , определяющие кредитную политику коммерческого банка как стратегию и тактику банка … понятий : «депозит» и «вклад», а также их видов . … информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских…

• Коммерческие банки как звено банковской системы государства

  Курсовая работа >> Банковское дело

  -.. «здоровье» страны, международное положение государства, благосостояние граждан. 1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах…

• 760руб.

  Введение

  Правовое положение банков.

  Фрагмент работы для ознакомления

  1.2. Функции банков

  Основное назначение банка – это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещением денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

  Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и др.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банкиот финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

  Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций.

  Таким образом, современный монополистический банк представляет собой универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций и услуг более двухсот наименований. Универсальный тип банка, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционно-эмиссионные, расчетно-платежные, информационно-консультативные и многочисленные околобанковские операции, наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала, соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов1. Указанное обусловливает публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к интересам своих клиентов2.

  В юридической литературе господствует «классическое» понимание функ­ций банка. Так, например, Г.Ф. Шершеневич отмечал: «Экономические функ­ции банков состоят в том, что они 1) ссужают деньгами, 2) перемещают капита­лы оттуда, где есть излишек, туда, где ощущается недостаток, 3) выполняют обязанности кассиров, принимая и совершая платежи. Основная задача банков сводится к посредничеству в кредите. … Банки и превращают деньги в капита­лы. … Концентрация денег в банках делает эти последние такими торговыми предприятиями, где может быть найден в высшей степени ценный товар – капи­тал»1.

  По мнению В.В. Витрянского «суть банковской деятельности состоит во взаимосвязанных операциях по привлечению денежных средств граждан и орга­низаций (во вклады и на счета) и последующему распоряжению соответствую­щими денежными средствами»2. А.М. Розенберг, отмечая экономическую природу банков как финансовых посредников, выделяет только две их функции: посредничество в кредите и рас­четах»3.

  Банки осуществляют посреднические операции между различными «игроками» на финансовом поле, они призваны способствовать оптимизации размещения денежных средств, успешному кредитованию бизнеса, активному использованию вкладов юридических и физических лиц, т.е. банки – это основной, главный финансовый институт, изначально ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, объективно стремящийся к универсализации. Движение денежных средств проходит через счета кредитных организаций. Таким образом, происходит «кругооборот» денежных средств, денежное обращение, в стабильном функционировании которого заинтересовано государство.

  Безналичные расчеты согласно ст. 861 ГК РФ производятся с участием кредитных организаций. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 5 января 1998 г. N 14-П «О Правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации»4 кредитные организации обязаны контролировать своих клиентов в части соблюдения ими порядка ведения кассовых операций, установления лимита остатка кассы, соблюдения порядка и сроков инкассации наличных денежных средств и т.д. Банкам доступны информация практически о всех денежных потоках (как в наличной, так и безналичной форме) и сведения об их владельцах. Это создает техническую возможность осуществления банками контроля за денежными потоками на предмет соответствия определенных операций законодательству.

  Для понимания природы банков и банковской деятельности необходимо учитывать то, что банки помимо посредничества в кредите и плате­жах выполняют еще одну важнейшую функцию: банковская система «произво­дит» безналичные деньги. Сумма безналичных денег, отраженная на счетах в банках, всегда больше суммы наличных денег, эмитированных Центральным банком. Этот процесс получил название «денежный мультипликатор», «муль­типликатор депозитов».

  Следует отметить, что банки занимают важное место не только в рыночных взаимодействиях, но также в бюджетной и налоговой системе. Превратившись в новых экономических условиях в основные структурные звенья финансово-промышленных групп, транснациональных корпораций, государственных и негосударственных финансово-инвестиционных консорциумов, ассоциаций экономического взаимодействия, банковских холдингов и других финансово-промышленных конгломератов, банки стали владельцами, пользователями и распорядителями крупных доходов и соответственно крупнейшими налогоплательщиками.

  Банки проводят платежи, исполняют поручения налоговых органов о списании недоимок и пени. Необходимо также отметить роль банков как организаций, контролирующих постановку на учет в налоговых органах юридических и физических лиц. Наконец, банки представляют соответствующим налоговым органам сведения об открытии счетов, о финансово-хозяйственных операциях налогоплательщиков-клиентов, исполняют поручения налогоплательщиков на перечисление налогов в бюджет и во внебюджетные фонды, исполняют распоряжения налоговых органов о бесспорном списании соответствующих сумм, а также о приостановлении операций по счетам.

  Банки могут привлекаться для осуществления операций по предоставлению средств бюджета на возвратной основе, а также выполнять указанные выше функции ЦБ РФ в случае отсутствия его учреждений на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций.

  1.3. Классификация банков

  С точки зрения экономиста логичной представляет классификация банка по видам и объему осуществляемых ими операций. Так, например, Э. Роде по­ложил в основу классификации коммерческих банков характер выполняемых ими банковских операций. В соответствии с этим он разделяет коммерческие банки на две большие группы — универсальные и специальные. Первые осуще­ствляют все банковские операции или большинство из них, вторые ограничива­ются лишь несколькими видами или даже одним видом операций ив зависимо­сти от специализации подразделяются на инвестиционные, ипотечные, отрасле­вые, банки потребительского кредита, кредитные институты со специальными функциями1.

  Г.Ф. Шершеневич предлагает классификацию банков «по субъекту» (типу соб­ственности — государственный, общественные и частные), «по организации субъекта» (организационно-правовой форме — акционерные и банкирские кон­торы, принадлежащие единоличным предпринимателям и товариществам, про­стому или на вере (банкирские дома)), по назначению оказываемого кредита: кредитующие собственников недвижимости (ипотечные и мелиоративные бан­ки) и торгово-промышленные банки, по сроку предоставления кредита: банки долгосрочного (сельскохозяйственного) кредита и банки краткосрочного (тор­гового) кредита2.

  Алексеева Д.Г. и Хоменко Е.Г. выделяют банки: 1) эмиссионные и коммерческие; 2) универсальные и специализированные; 3) местные, нацио­нальные и международные; 4) бесфилиальные и многофилиальные, 5) многоот­раслевые и отраслевые; 7) национальные банки, банки с участием иностранного капитала, иностранные банки (по порядку формирования уставного капитала); 8) государственные и частные; 9) в зависимости от организационно-правовой формы — общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнитель­ной ответственностью, открытые или закрытые акционерные общества; 10) круп­ные, средние и малые1.

  В банковской системе России действуют организации, созданные и зарегистрированные в Российской Федерации, а также филиалы и представительства в РФ тех организаций, которые зарегистрированы по законодательству иностранных государств (банки-нерезиденты) и включены в их банковские системы. Причем к банкам-нерезидентам относятся и банки, созданные на средства РФ за рубежом (например, Московский народный банк в Лондоне, Евробанк, Данау банк и т.п.).

  В зависимости от целей, стоящих перед кредитными и иными организациями, включенными в банковскую систему России, их можно разделить на коммерческие и некоммерческие организации. Коммерческими являются организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, т.е. все кредитные организации. Что же касается филиалов и представительств иностранных банков, то они по законодательству России (ст. 55 ГК РФ) не признаются организациями, поскольку таковыми являются соответствующие иностранные банки. В то же время филиалы иностранных банков, конечно же, являются коммерческими, а представительства иностранных банков — некоммерческими институтами. К некоммерческим организациям, образующим банковскую систему, относится и ЦБ РФ, не имеющий цели получения прибыли.

  Банки могут быть универсальными и специальными, региональными и межрегиональными (не ограничивающими свою деятельность определенной территорией), отраслевыми или созданными под реализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающими свою деятельность определенной отраслью или программой. По размерам денежных средств, количеству обслуживаемых клиентов и объему привлеченных денежных средств можно выделить крупные, средние и мелкие банки1.

  Одним из важнейших критериев, позволяющих классифицировать организации, образующие банковскую систему, на группы, является форма собственности. По этому признаку кредитные организации классифицируются на частные, государственные и муниципальные, а также кредитные организации со смешанной формой собственности. При этом ЦБ РФ является полностью государственной организацией, поскольку его уставный капитал и иное имущество — федеральная собственность.

  В качестве критерия для классификации и объективной оценки кредитных организаций применяется такой критерий, как их финансовое состояние. Например, в указании Банка России от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» 2 было установлено, что в целях организации банковского надзора территориальные учреждения ЦБ РФ с точки зрения финансового состояния относят все кредитные организации к одной из двух категорий: первая категория – это «финансово стабильные кредитные организации» и вторая категория – «проблемные кредитные организации». При этом к первой категории кредитных организаций были отнесены: 1) кредитные организации без недостатков в деятельности; 2) кредитные организации, имеющие отдельные недостатки в деятельности. К кредитным организациям второй категории были отнесены: 1) кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности; 2) кредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении. Отнесение кредитных организаций к той или иной категории и классификационной группе производится территориальными учреждениями ЦБ РФ на основании мотивированного суждения, в соответствии с порядком, на основании критериев и подходов, определенных указанием ЦБ РФ от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».

  Кредитные организации могут быть классифицированы и по принадлежности капитала, используемого при их создании, российским инвесторам или инвесторам иностранным. По этому критерию в банковской системе России можно выделить кредитные организации с российскими или с иностранными инвестициями. По данным официальной банковской статистики на 1 июля 2002 г., из 129 зарегистрированных в России кредитных организаций с иностранными инвестициями 31% имел долю иностранного капитала в уставном капитале в размере до 1%; 27,9% — от 1 до 20%; 12,4% — от 20 до 50%; 8,5% — от 50 до 100%; 20,2% — 100%1.

  ГЛАВА 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВ

  2.1. Правовой статус банка

  Банк как юридическое лицо (ст. 48 ГК РФ) имеет определенные особеннос­ти, обусловленные его экономической природой как финансового посредника. Во-первых, предпринимательская деятельность банка осуществляется почти исключительно не за счет его собственного имущества, а за счет привлеченных средств. Во-вторых, капитал банка служит не только обособлению юридического лица и удовлетворению требований кредиторов, но и регулятором объема деловой активности банка через нормативы, устанавливаемые Банком России. В-третьих, удовлетворение требований кредиторов при ликвидации происходит не только за счет собственных средств, но и за счет средств клиентов (фонд обязательного резервирования)1.

  Правоспособность банка определяется, во-первых, путем перечисления в

  законе операций, относящихся к банковским и установления исключительного

  характера банковской деятельности, во-вторых, путем выдачи лицензии на осуществление банковских операций конкретному банку.

  Г. Тосунян и А. Викулин считают, что применительно к банковской, стра­ховой и биржевой деятельности «возникает необходимость введения в научный оборот и теоретического обоснования принципа исключительной правоспособ­ности»2. Признавая, что по своему смыслу и содержанию исключительная правоспособность напоминает правоспособность специальную, авторы выделяет следующие отличия принципа исключительной правоспособности: 1) необходимость лицензирования, 2) прямое указание в законе на запрещенные виды деятельнос­ти (производственная, страховая и торговая деятельность для банков, напри­мер), 3) юридические последствия несоблюдения принципа исключительной правоспособности заключаются в привлечении к административной или уго­ловной ответственности (сделка в нарушение принципа специальной правоспо­собности является ничтожной), 4) принцип исключительной правоспособнос­ти запрещает заниматься соответствующими видами деятельности другим юри­дическим лицам, 5) целью установления специальной правоспособности явля­ется установление предела правоспособности либо в силу закона, либо по жела­нию учредителей, целью исключительной правоспособности – соблюдение ин­тересов общества1.

  В отношении банков Г.Тосунян и А. Викулин говорят об одновременном действии принципа исключительной (банковские сделки в узком смысле слова), специальной (иные не запрещенные сделки, ч. 2 ст. 5 Закона о банках) и общей правоспособности (иные хозяйственные сделки).

  Согласно ГК РФ, объем правоспособности может быть ограничен учреди­тельными документами или законом. Закон о банках устанавливает, что воз­можность осуществления банковских сделок в узком смысле слова неразрывно связана с запретом на осуществление производственной, торговой или страхо­вой деятельности. Осуществление иных видов сделок на финансовом рынке получения лицензии на осуществление банковской деятельности не требует. Оформление специальной правоспособности банка осуществляется одним документом — лицензией. С учетом неразрывной связи указанных дозволений и запретов выделение еще одного вида правоспособности, на мой взгляд, представляется нео­боснованным.

  Ключевым элементом в определении понятий банка является предусмотренный Законом о банках перечень банковских операций, которые могут осуществляться кредитной организацией на основе лицензии ЦБ РФ. Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

  В соответствии с той же ст. 5 (ч. ч. 2, 3 и 5) Закона о банках и банковской деятельности помимо перечисленных банковских операций кредитная организация (включая банки) вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с федеральным законодательством; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с федеральным законодательством, но ей в любом случае запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

  Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян полагают, что «действующий Закон о банках подразделяет сделки, которые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы: 1) банковские операции (ч. 1 ст. 5); 2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5); 3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5)». Названные авторы полагают, что в качестве критерия разделения сделок, совершаемых кредитными организациями, на три группы выступает принцип соответствующей правоспособности кредитной организации: а) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5), разрешено ей проводить в соответствии с принципом общей правоспособности… б) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5), разрешено проводить в соответствии с принципом специальной правоспособности… в) банковские операции (ч. 1 ст. 5), которые кредитные организации проводят в соответствии с принципом исключительной правоспособности, что следует из предусмотренной в действующем ГК РФ допустимости и иных случаев ограничения правоспособности юридического лица независимо от того, распространяется ли на него принцип общей или специальной правоспособности. В данном случае имеется в виду, что ограничивается правоспособность юридических лиц, которым запрещено осуществлять банковские операции… В соответствии с российским законодательством занятие отдельными видами деятельности разрешено только строго определенным юридическим лицам и, следовательно, должно считаться запрещенным для всех остальных участников гражданского оборота1.

  Кредитные организации в силу своего особого положения в экономике России и особого правового статуса имеют определенные преимущества, гарантии со стороны государственных регулирующих органов, прежде всего ЦБ РФ, по сравнению с другими финансовыми посредниками:

  — для кредитных организаций создается система рефинансирования со стороны Центрального банка РФ, которую он выполняет в соответствии с возложенной на него Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» функции кредитора в последней инстанции;

  Список литературы

  [Электронный ресурс]//URL: https://pravsob.ru/kursovaya/pravovoe-polojenie-bankov-2/

  «1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Россий-ская газета. 1993. № 237. 25 декабря.

  2.Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2007).

  // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;

  3.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.03.2008) «О бан-ках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

  4.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

  5.Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.03.2007) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I).

  Ст. 5029.

  6.Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 01.12.2007) «О го-сударственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпри-нимателей» // СЗ РФ. 2001. Ст. 33 (часть1).

  Ст. 3431.

  7.Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Бан-ком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.

  8.Указание ЦБ РФ от 31.03.2000 N 766-У (ред. от 21.12.2000) «О крите-риях определенности финансового состояния кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2000. №19.

  9.Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. М.: Юриспруден¬ция, 2002.

  10.Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансо-вые институты. Краткий курс. Спб: Питер, 2002.

  11.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на созда-ние коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том I. М.: Статут, 2006.

  12.Братко А.Г. Банковское право России. М.: Юрид. лит., 2007.

  13.Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.

  14.Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.

  15.Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта, 2003.

  16.Ерпылева Н.Ю., Штибляр Ф. правовое регулирование банковской деятельности в России и Словении: сравнительный анализ // Банковское пра-во. 2002. №2.

  17.Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2007.

  18.Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2006.

  19.Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.

  20.Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

  21.Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.

  22.Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Фи-нансы и статисти¬ка, 1986

  23.Розенберг А.М. Правовые основы банковской системы в России // Российская академия юридических наук. Научные труды, 1 (том 1).

  24.Рыбакова С.В. Правовые факторы, обусловливающие необходимость осуществления государственного надзора за деятельностью кредитных орга-низаций // Актуальные проблемы финансового права. Сборник научных ста-тей. Саратов, 2003.

  25.Сатарова Н.А. Роль и место коммерческих банков в системе финан-сово-правовой ответственности // Банковское право. 2005. N 4.

  26.Спектор Е.И. Лицензирование в Российской Федерации. М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.

  27.Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. № 5.

  28.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Рос-сийской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топор-нина. М., 2007.

  29.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М., 2005.

  30.Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организа-ции //Банковское право. 2001. № 2.

  31.Эриашвили Н.Д. Банковское право. М., 2002.

  Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.

  * Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.