Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

Курсовая работа

По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. Договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними.

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны (страховщик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен осуществить разовый платеж или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.

Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств. Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая.

2. Анализ рынка добровольного

2.1. Динамика и структура рынка добровольного страхования в России

Добровольное страхование, как и другие сегменты страхового рынка, развивается высокими темпами. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут. Динамика рынка страхования в период 2011 — 2013 гг. представлены в Таблице 1.

Общий объем собранной премии в 2011 году составил 665 млрд. руб., объем выплат – 303,8 млрд. руб. Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2012 году составил 809,1 млрд. руб. (рост на 21,7% по сравнению с 2011 годом), объем выплат — 369,4 млрд. руб. (рост на 21,6%).

По сравнению с 2011 годом наблюдается увеличение объемов премий и выплат по всем основным видам страхования. Общий объем собранной премии (без ОМС) в 1 полугодии 2013 года составил 467,5 млрд. руб. (рост на 13,4% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года), объем выплат — 194,4 млрд. руб. (рост на 15,4%) [19].

За счет средств населения в 2011 году было собрано 320,9 млрд. руб., выплачено – 161,6 млрд. руб., в 2012 году — 405,0 млрд. руб. (рост на 26,2%), выплачено — 186,1 млрд. руб. (рост на 15,2%), в 1 полугодии 2013 года — 221,2 млрд. руб. (рост на 20,1%), выплачено — 106,8 млрд. руб. (рост на 28,9%) (см. Табл. 2).

15 стр., 7241 слов

Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК

... страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов /1/. Современное страхование в том виде, в ... страхования. В Казахстане страховая деятельность получила широкое распространение не так давно. Первые страховые компании появились в 1990 году. ... опрокидывание, падение. В объем ответственности ...

Премии за счет юридических лиц в 2011 году составили 344,1 млрд. руб., выплаты составили 142,2 млрд. руб. В 2012 году премии за счет юридических лиц выросли на 17,4% по сравнению с 2011 годом и составили 404,0 млрд. руб., выплаты увеличились на 28,9% до 183,4 млрд. руб.

Таблица 1

Динамика страхового рынка России в 2011 – 2013 гг. [19]

Виды добровольного страхования

Показатели страховой

деятельности

2011

2012

Прирост

1пг2012

1пг2013

Прирост

Страхование жизни

Премии, млрд. руб.

34,8

53,8

54,6%

22,0

36,4

65,1%

Выплаты, млрд. руб.

7,7

13,3

72,7%

5,8

5,4

-6,2%

Личное страхование (кроме страхования жизни)

Премии, млрд. руб.

146,2

182,4

24,8%

102,8

119,1

15,9%

Выплаты, млрд. руб.

81,6

91,8

12,5%

41,6

47,0

13,0%

Страхование имущества, в т.ч.

Премии, млрд. руб.

333,5

373,1

11,9%

179,5

194,4

8,3%

Выплаты, млрд. руб.

146,5

181,0

23,5%

84,5

94,4

11,7%

КАСКО

Премии, млрд. руб.

164,7

195,3

18,6%

90,4

101,3

12,1%

Выплаты, млрд. руб.

105,9

125,7

18,7%

57,2

71,5

25,1%

Огневое страхование

Премии, млрд. руб.

120,5

131,1

8,8%

65,7

70,9

7,9%

Выплаты, млрд. руб.

25,5

39,1

53,5%

21,4

16,1

-24,9%

Страхование ответственности (добровольное)

Премии, млрд. руб.

27,5

30,0

8,9%

15,0

14,2

-5,0%

Выплаты, млрд. руб.

3,7

5,3

44,9%

2,5

3,0

19,5%

В первом полугодии 2013 года премии за счет юридических лиц выросли на 7,9% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года и составили 246,3 млрд. руб., выплаты выросли на 2,3% до уровня 87,6 млрд. руб. (см. Табл. 2, Табл. 3)

Из крупных сегментов рынка добровольного страхования самый высокий рост в 2012 году по сравнению с 2011 годом показало страхование жизни, сборы здесь составили 54 млрд. руб., а рост премии составил 55%, доля страхования жизни в общей рыночной премии увеличилась до 7% по сравнению с 5% в 2011 году. Занимая 7% рынка, страхование жизни обеспечило 13% общего прироста страховой премии. Как и прежде, львиную долю премий в страховании жизни обеспечивают сборы за счет средств населения (82%).

Таблица 2

Рынок страхования за счет средств населения в 2011 — 2013 гг. [19]

Виды добровольного страхования

Показатели страховой

деятельности

2011

2012

Прирост

1пг2012

1пг2013

Прирост

Страхование жизни

Премии, млрд. руб.

27,3

43,9

60,9%

17,9

32,1

78,9%

Выплаты, млрд. руб.

5,4

5,8

7,2%

2,6

3,5

37,7%

Личное страхование (кроме страхования жизни)

Премии, млрд. руб.

40,1

60,7

51,3%

26,6

34,4

29,5%

Выплаты, млрд. руб.

13,5

14,9

10,2%

6,9

7,3

6,2%

Страхование имущества, в т.ч.

Премии, млрд. руб.

156,1

180,7

15,8%

83,9

92,5

10,2%

Выплаты, млрд. руб.

91,9

106,3

15,6%

47,4

61,9

30,7%

КАСКО

Премии, млрд. руб.

131,4

154,0

17,2%

71,4

79,0

10,6%

Выплаты, млрд. руб.

87,0

101,0

16,1%

44,9

59,2

32,0%

Огневое страхование

Премии, млрд. руб.

24,0

25,7

7,0%

12,0

13,0

7,8%

Выплаты, млрд. руб.

4,7

4,9

4,1%

2,4

2,5

4,9%

Страхование ответственности (добровольное)

Премии, млрд. руб.

6,3

7,8

22,9%

3,6

3,2

-10,3%

Выплаты, млрд. руб.

1,3

2,1

62,7%

0,8

1,4

82,7%

Высокий темп роста был также зафиксирован в страховании от НС – 51%, доля этого вида страхования выросла в общей премии по рынку в целом до 9% против 7% годом ранее, в 2012 году здесь было собрано 74 млрд. рублей. Занимая 9% рынка, страхование от НС обеспечило 17% общего прироста страховой премии.

Страхование автокаско, которое было на протяжении многих лет главным локомотивом рынка, в 2012 году не разгоняло его, а тормозило: сбор премий составил 195 млрд. рублей, рост сегмента составил 19%, а доля в общей премии сократилась до 24% против 25% годом ранее.

Еще одним «тормозом» рынка было огневое страхование. Сборы на этом рынке составили 131 млрд. рублей, что всего на 9% больше показателей 2011 года. Доля огневого страхования на рынке сократилась до 16% против 18% в 2011 году. К сожалению, практически стагнировало огневое страхование за счет граждан: рост здесь составил всего 7% (значительно меньше средней по рынку величины в 22%) при сборах в 26 млрд. рублей.

Таблица 3

Рынок страхования за счет средств юридических лиц в 2011 — 2013 гг. [19]

Виды добровольного страхования

Показатели страховой

деятельности

2011

2012

Прирост

1пг2012

1пг2013

Прирост

Страхование жизни

Премии, млрд. руб.

7,5

9,9

31,5%

4,1

4,3

4,4%

Выплаты, млрд. руб.

2,3

7,5

228,3%

3,2

1,9

-41,4%

Личное страхование (кроме страхования жизни)

Премии, млрд. руб.

106,0

121,7

14,8%

76,2

84,7

11,1%

Выплаты, млрд. руб.

68,1

76,9

13,0%

34,7

39,6

14,3%

Страхование имущества, в т.ч.

Премии, млрд. руб.

177,4

192,4

8,5%

95,6

102,0

6,6%

Выплаты, млрд. руб.

54,6

74,7

36,8%

37,1

32,5

-12,5%

КАСКО

Премии, млрд. руб.

33,3

41,3

24,1%

18,9

22,3

17,6%

Выплаты, млрд. руб.

18,9

24,7

30,6%

12,4

12,3

-0,3%

Огневое страхование

Премии, млрд. руб.

96,5

105,4

9,3%

53,6

57,9

8,0%

Выплаты, млрд. руб.

20,8

34,2

64,5%

19,0

13,5

-28,7%

Страхование ответственности (добровольное)

Премии, млрд. руб.

21,2

22,2

4,7%

11,4

11,0

-3,3%

Выплаты, млрд. руб.

2,4

3,2

35,4%

1,8

1,6

-7,7%

Еще один крупный рыночный сегмент – ДМС – развивался также несколько хуже среднерыночных темпов. Здесь в 2012 году было собрано 109 млрд. руб., доля этого сегмента составила 13%. Однако из-за того, что рынок ДМС увеличился в 2012 году только на 12%, его доля по сравнению с 2011 годом упала (в 2011 году ДМС обеспечивало 15% общих сборов).

Низким оказался и рост в добровольном страховании ответственности. Здесь было собрано без малого 30 млрд. рублей, однако этот рынок в 2012 году вырос незначительно – всего на 9%.

Наибольший прирост взносов в 1-ом полугодии 2013 года обеспечили сегменты страхования жизни, страхования автокаско и страхование от НС. При этом впервые за 3 года страхование автокаско уступило страхованию жизни первое место по номинальной величине прироста взносов. Сегменты страхования жизни и страхования от НС растут быстрее рынка уже на протяжении 4 лет. Без учета этих видов страхования темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2013 года составили 9% [19].

Во втором квартале 2013 года из крупных сегментов страхового рынка лучше среднего показателя развивалось страхование жизни, где по-прежнему основным каналом продаж остаются банки – на них пришлось 68% премий, собранных по этому виду страхования. При том, что страхование жизни занимает 9% в общих сборах, его вклад в прирост премии во 2 квартале составил 31%. Сборы по страхованию жизни во 2 квартале выросли на 72% против показателей аналогичного периода прошлого года. Продолжался довольно быстрый рост рынка страхования от НС. Занимая 11% рынка, оно обеспечило 19% прироста страховой премии. Премия в этом сегменте увеличилась на 28%. Это выше среднего прироста страховой премии, но в то же время рост на этом рынке намного меньше, чем год назад (во 2 квартале 2012 года рост премии по страхованию от НС составил 56%).

Надо отметить, что и в страховании от НС основную роль играют банки: на них приходится 48% продаж в этом сегменте.

Во 2 квартале доля премий по «огневому» страхованию, страхованию каско автотранспорта в общих сборах сократилась. Доля этих видов в приросте страховой премии оказалась заметно ниже, чем их доля в собираемой премии. «Огневое» страхование довольно тесно связано с инвестиционной активностью предприятий, а она как мы уже сказали, заметно снизилась. Из-за стагнации платежеспособного спроса населения расходы на приобретение нового автотранспорта упали – по данным АЕБ в первом полугодии продажи новых легковых автомобилей сократились на 6% по сравнению с 1 полугодием 2012 года, что, естественно, тут же сказалось на рынках страхования каско.

Среди основных факторов, определяющих динамику того или иного сегмента рынка добровольного страхования, аналитики агентства «Эксперт РА» отмечают следующие [19]: