Личное страхование, его назначение и виды

Реферат

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный. Страховщик создает фонд денежных средств за сет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит этот фонд платежи, исходя из выбранных условиях страхования, его срока, ставки платежа размера

4 стр., 1794 слов

Страхование и страховые обязательства

... исследование правовых основ страхования и страховых обязательств актуально, и высокими темпами обновления современного страхового законодательства России. За ... по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках ... с тем, что у страховой компании и у застрахованного разные представления о том, какой должна ...

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

1. Основные категории личного страхования.

Личное страхование — это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

2. Субъекты страховых правоотношений, содержание и форма договора личного страхования.

Правовые нормы ст. 934 ГК РФ определяют, кто выступает в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования. Наряду сострахователем и страховщиком, представляющим стороны договора страхования, субъектами страховых правоотношений являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии с этой статьей ГК РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

10 стр., 4529 слов

Договор имущественного страхования и его виды

... По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ...

При страховании имущественного интереса физического лица согласно норме а. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ оно должно быть названо в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица. В -соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, т.к. только при соблюдении этого требования, наряду с другими существенными условиями договора, указанными в ч. 2 ст. 942 ГК РФ, договор страхования может считаться заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ), поэтому, если по договору личного страхования страхуется имущественный интерес самого страхователя, то лицо, являющееся страхователем, должно быть названо в договоре (страховом полисе) и в качестве застрахованного лица. Согласно норме а. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Следовательно, при личном страховании действует общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица. Однако нормами а. 1 и 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ. допускается заключение договора личного страхования в пользу и иного лица — выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного

При страховании страхователем риска ответственности другого лица, если это лицо не названо в договоре, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ).

При личном страховании в отношении страхователя в таком случае действует иная норма.

Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (а. 1 ч. 2ст. 934 ГК РФ).

«Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников» (а. 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Следует заметить, что в мировой практике личного страхования заключение договора в пользу названного застрахованным лицом выгодоприобретателя применяется достаточно широко. Например, с целью погашения застрахованным лицом банковского кредита в долгосрочном договоре страхования его жизни в качестве выгодоприобретателя называется банк-кредитор. Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо. В частности, он считает, что при обязательном страховании пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры». И для других видов личного страхования достаточно, по мнению этого автора, назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнения, это ли лицо было застраховано, например, «пассажир» или «водитель». Такое обобщающее утверждение, во-первых, противоречит практике различных видов личного страхования. Например, как при индивидуальном, так и при групповом (коллективном) добровольном страховании от несчастных случаев, при медицинском обязательном и добровольном страховании застрахованные лица называются в договоре страхования (страховом полисе) полностью.

17 стр., 8095 слов

Правовое регулирование имущественного страхования

... наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, ...

Даже при групповом (коллективном) добровольном страховании к договору обязательно прилагается список застрахованных лиц с указанием необходимых сведений (возраст, место жительства, назначаемый выгодоприобретатель и его адрес) о них. Заявление с прилагаемым списком подлежащих страхованию лиц предъявляется страховщику и является неотъемлемой частью договора страхования. При этом застрахованные по общему страховому полису лица вправе требовать выдачи им и индивидуальных страховых полисов личного страхования на согласованных сторонами условиях. При обязательном личном страховании пассажиров, например, на воздушном и железнодорожном видах транспорта указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа.

Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью определенного по его конкретным предметам (объектам), обычно применяется только для установленного правилами страхования минимального размера обшей по договору страхования страховой стоимости страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны, в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев. Конкретному лицу должно выплачиваться и страховое обеспечение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном) страховании может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятия, фирмы) при наступлении страхового случая.

Основное содержание договора личного страхования составляют его существенные условия, представленные в ч. 2 ст. 942 ГК РФ. Эта правовая норма требует, чтобы «при заключении договора личного страхования между страхователе м и страховщиком было достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора». 207 Глава 8. Правовое регулирование личного страхования. Существенным условием договора страхования любого вида является, как отмечается в 6.2 (со ссылкой на норму а. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ), также страховая премия, которую обязан уплатить страхователь страховщику за страховую услугу. Согласно норме а. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор (гражданско-правовой) считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для договоров страхования достижение соглашения между сторонами по всем существенным его условиям является, как указывается в §6.2, лишь необходимым условием заключения договора. Порядок и условия заключения договора страхования, его содержание и форма, рассмотренные в §6.2, практически в полной мере применимы не только для договоров имущественного страхования, но и для договоров личного страхования.

3. Классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

5 стр., 2440 слов

Имущественное страхование России в современных условиях

... Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор ... В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.ЮНИТИ-ДАНА ...

По объёму риска:

  • страхование на случай дожития или смерти;
  • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
  • страхование медицинских расходов.