ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ
У КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Массовый отзыв лицензий коммерческих банков — явление неприятное, но довольно распространенное в наше время, пусть и не совсем нормальное для здоровой экономики. Так, например, с 17 февраля 1995 года Центробанком РФ отозваны лицензии на совершение банковских операций у следующих коммерческих банков: «Меридиан», «Ленекс», «Динар», «Капитал», Компак-банк, «Новониколаевский», «Эльдорадо», О. С. Т.-банк, «Галактика», «Воскрешение», «Деловой», «Воронцовский», «Реверс», Дредноут-банк, Инкрасбанк, «Анида», «Нисон», «Три девятки».
Понятие отзыва лицензии у коммерческого банка [1]
Отзыв лицензии — событие, которое отражается как на самом банке, его пайщиках (акционерах), так и на клиентах банка. Все участники должны четко понимать, что такое отзыв банковской лицензии и к чему это может привести. Только в этом случае он сможет принять правильное решение, чтобы избежать или значительно уменьшить убытки, вызванные этим событием.
В соответствии со ст. 75 Закона от 2 декабря 1990 года «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) в редакции Закона РФ от 12 апреля 1995 года это одна из мер, применяемая ЦБ РФ к коммерческим банкам в виде санкции за ряд допущенных ими нарушений. И хотя ст. 18 Закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (далее — Закон о банковской деятельности) декларирует, что отзыв лицензии действует как решение о ликвидации банка, это далеко не так. Интересно, что в ст. 19 проекта Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в новой редакции сформулирован иной подход при решении этого вопроса: после отзыва лицензии у кредитной организации Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее принудительной ликвидации.
Отсюда следует, что после отзыва лицензии по новому закону ликвидация кредитной организации не является свершившимся фактом. Это правило более соответствует действительности и является более правильным с точки зрения общей теории гражданского права. Как юридическое лицо банк продолжает существовать даже после отзыва лицензии. В соответствии с п. 8 ст. 63 ГК РФ ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Правовые ...
... организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом о банках; порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка ... неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России; 11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному ...
Таким образом, норма действующего банковского законодательства о том, что отзыв лицензии действует как ликвидация банка, противоречит ст. 63 ГК РФ и поэтому не должна применяться. Действительно, отзыв лицензии — лишь одна из мер воздействия на коммерческий банк, которая не всегда приводит к его ликвидации. Были случаи, когда Банк России возвращал лицензии некоторым коммерческим банкам. известно, что ЦБ РФ разрешает деятельность не только банков, но и других организаций, осуществляющих банковские операции. Лицо, профессионально занимающееся банковскими операциями без лицензии ЦБ РФ, нарушает банковское законодательство. Таким образом, банковская лицензия — это не что иное, как обычное разрешение, предоставленное кредитной организации, которое дает ей право осуществлять те банковские операции, которые в ней указаны. Отзыв лицензии является последней мерой санкции, к которой прибегает Центральный банк Российской Федерации, когда исчерпаны все другие меры воздействия на коммерческий банк. Последствия отзыва лицензии для коммерческого банка и его пайщиков (акционеров).
После отзыва лицензии коммерческий банк не имеет права осуществлять банковскую деятельность. Банковские сделки, совершенные им после отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными в силу ст. 173 ГК РФ. Поэтому в такой ситуации у коммерческого банка есть только два возможных пути: во-первых, произвести ликвидацию или реорганизацию; во-вторых, добиваться возвращения лицензии в административном порядке либо через суд. Имеется, конечно, и третий вариант — не производить ликвидацию (реорганизацию) и не добиваться возврата лицензии. Новый Гражданский кодекс РФ исключает принудительную ликвидацию юридического лица без решения суда: ЦБ РФ не имеет права делать это в административном порядке, как раньше.
Однако до вступления в силу новой редакции Закона о банках Банк России не может ликвидировать коммерческий банк даже в судебном порядке. Статья 61 ГК РФ предусматривает, что юридическое лицо может быть ликвидировано либо добровольно (по решению его учредителей или соответствующего органа юридического лица, уполномоченного его учредительными документами), либо принудительно по решению суда, вынесенному по требованию государственного органа, которому это право специально предоставлено законом. Таким органом должен быть, вероятно, Банк России. Однако банковское законодательство и Банк России в действующей редакции этого права не предоставляют Центральному банку Российской Федерации. Это право Банка России сформулировано только ст. 19 проекта Закона о банковской деятельности в новой редакции, который еще не вступил в силу. Поэтому сегодня вполне может возникнуть ситуация, когда у коммерческого банка отозвана лицензия, он добровольно не инициирует ликвидацию или реорганизацию, длительное время бездействует и принудительно ликвидировать его невозможно.
Таким образом, сегодня по общему правилу невозможно продолжить принудительную ликвидацию коммерческого банка или другого кредитного учреждения, даже если они осуществляют банковскую деятельность после отзыва лицензии. Исключение составляют случаи, когда коммерческий банк признан банкротом. Такое положение не способствует укреплению авторитета Банка России. По указанной причине нельзя считать законной норму Временного положения о временной администрации по управлению коммерческими банками и другими кредитными учреждениями, сообщенного письмом ЦБ РФ от 31 августа 1994 года № 106, которая возлагает на временную администрацию коммерческого банка обязанность предъявить в суд иск о ликвидации коммерческого банка после отзыва у него лицензии. В соответствии с этим положением временная администрация является органом управления банком, назначаемым ЦБ РФ.
Банк России как орган контроля и регулирования деятельности коммерческих банков
... нормативными актами Банка России. Дистанционный надзор - наблюдение за деятельностью коммерческих банков на основе ... деятельности коммерческих банков. Кроме того, оно позволяет оптимизировать расходы Банка России на указанный надзор. Основные функции банковского надзора: 1. Изучение юридических вопросов деятельности банка и соблюдение им устава и лицензии; 2. Проверка соблюдения коммерческим банком ...
Следовательно, он может действовать от имени управляемого им коммерческого банка, а не от имени Банка России. Получается, что временная администрация не уполномочена принимать решение о ликвидации банка как своего органа, так как это право не предусмотрено учредительными документами. Это право не появится у временной администрации даже после вступления в силу Банковского закона в новой редакции, поскольку она не может действовать от имени Банка России. Исключением является банкротство банка.
Ликвидация коммерческого банка в случае его несостоятельности (банкротства) осуществляется на основании Закона Российской Федерации от 19 ноября 1992 года «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» [2] (далее — Закон о банкротстве).
Следует сразу отметить, что Закон о банкротстве не учитывает специфику банковского бизнеса и в некоторых случаях не подходит как для решения проблем, связанных с признанием несостоятельности коммерческих банков, так и для применения соответствующих процедур реорганизации к банковскому делу тем же.
Целью судебного разбирательства по искам о признании лица несостоятельным (банкротом) является, во-первых, предоставление ему возможности погасить или аннулировать большую часть своих долгов, чтобы в дальнейшем снова начать предпринимательскую деятельность и достичь финансовой стабильности; во-вторых — защита прав кредиторов от возможных злоупотреблений со стороны должника и третьих лиц.
В соответствии со ст. 11 Закона о банкротстве коммерческий банк, его кредиторы, а также прокурор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка только после отзыва его лицензии на совершение банковских операций Центральным банком Российской Федерации. Это единственная специальная норма в Законе о банкротстве, предусматривающая особый порядок признания несостоятельным (банкротом) коммерческого банка. Следовательно, остальная часть закона должна применяться к коммерческим банкам без исключения.
Факт отзыва лицензии Банком России не должен рассматриваться как основание для вынесения арбитражным судом решения о признании коммерческого банка банкротом и его ликвидации по правилам процедуры банкротства. В силу ст. 11 Закона о банкротстве арбитражный суд обязан принять заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка только после отзыва лицензии. Однако он может принять решение отклонить это заявление или продолжить соответствующие процедуры реорганизации. Дело может завершиться мировым соглашением. Однако Закон о банкротстве не содержит никаких норм, которые бы регулировали дальнейшую судьбу коммерческого банка в этом случае: банк не в состоянии работать без лицензии Банка России, а последний, весьма вероятно, не посчитает нужным ее ему вернуть.
Банкротство коммерческих организаций
... сущность банкротства коммерческой организации. Задачи: изучить банкротство коммерческих организаций: дать определение коммерческой организации по законодательству РК, раскрыть общие положения по банкротству юридических лиц, исследовать процедуры рассмотрения банкротства по законодательству РК. 1 БАНКРОТСТВО КОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ 1.1 Понятие коммерческой организации в ...
Таким образом, недоработкой Закона о банкротстве является то, что решение арбитражного суда об отклонении заявления о признании коммерческого банка банкротом (о применении к нему реорганизационных процедур или утверждении мирового соглашения) никак не обязывает Банк России вернуть ему лицензию на право осуществления банковских операций.
Согласно Закону о банкротстве основанием для возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка является заявление самого банка, кредиторов, прокурора, а также факт отзыва лицензии на право совершения банковских операций. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством Банк России не вправе обращаться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве коммерческого банка, если последний не является его должником. Между тем специфика банковского дела предполагает, что в процессе по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка должен присутствовать представитель главного территориального управления Банка России по месту нахождения банка. Его недостатком является отсутствие соответствующих положений в законе о банкротстве. Поскольку временная администрация коммерческого банка является его органом, в соответствии с Законом о банкротстве она вправе обратиться в арбитражный суд с иском о признании банка несостоятельным (банкротом) от имени банка, однако для этого ей потребуется решение общего собрания акционеров.
Согласно ст. 10 Закона о банкротстве при наличии ходатайства о проведении реорганизационных процедур и оснований для их проведения арбитражный суд выносит определение о приостановлении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) должника и о проведении внешнего управления имуществом должника или санации.
Внешнее управление имуществом должника — реорганизационная процедура, направленная на продолжение деятельности предприятия-должника и назначаемая арбитражным судом по заявлению самого должника, собственника предприятия-должника или кредитора (кредиторов) и осуществляемая на основании передачи функций по управлению предприятием-должником арбитражному управляющему. В соответствии с п. 6 ст. 12 Закона о банкротстве арбитражный управляющий имеет право исполнять обязанности, предоставленные законодательством Российской Федерации руководителю предприятия. Пункт 4 ст. 12 Закона о банкротстве предусматривает требования, предъявляемые к кандидату на должность арбитражного управляющего: он должен быть экономистом или юристом либо обладать опытом хозяйственной работы, а также не иметь судимостей. Представляется, что специфика банковского дела требует, чтобы арбитражный управляющий отвечал не только этим требованиям (их просто недостаточно): он должен разбираться в банковской деятельности, иметь опыт банковской работы, иначе он не сможет восстановить платежеспособность коммерческого банка. Иными словами, кандидат в руководство арбитража должен соответствовать требованиям Банка России к высшим должностным лицам коммерческого банка, а именно председателю правления коммерческого банка, на которое он будет иметь права.
Особенности несостоятельности банкротства кредитных организаций
... кредитную политику, контролирует выпуск в обращение денег и всю работу банков. Коммерческие банки представляют второй уровень такой системы, их финансовая деятельность обязательно ... счетам, которые не соответствовали поданным заявкам, в конечном итоге это и стало основанием для банкротства. Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России ...
В соответствии с Законом о банкротстве санация (оздоровление предприятия-должника) — реорганизационная процедура, когда собственником предприятия-должника, кредитором (кредиторами) или иными лицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Реорганизация основана на наличии конкретной возможности восстановить платежеспособность банка путем оказания финансовой помощи. Ходатайство о проведении санации может быть подано самим коммерческим банком в лице председателя правления, общим собранием акционеров (пайщиков) банка, кредиторами банка. Само собой разумеется, что ни одна коммерческая организация не пойдет на реорганизацию кредитной организации без получения какой-либо выгоды. Поэтому в прессе чаще появляется такое объявление: «Банк продается…» Предполагается, что лицо, пожелавшее погасить долги банка, станет его участником на каких-либо условиях. Добровольная ликвидация коммерческого банка осуществляется на основании решения общего собрания акционеров (пайщиков) коммерческого банка.
Если банк ликвидируется добровольно или по решению суда, для завершения этой работы необходимо создать ликвидационный сбор. Порядок ее создания и работы урегулирован общими нормами ст. 62-65 ГК РФ о ликвидации юридических лиц. Особенности ликвидации коммерческих банков отражены в Указе Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации». В соответствии с п. 3 названного Указа Банк России обязан обеспечить участие в работе ликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов при ликвидации коммерческих банков, в том числе по причине несостоятельности (банкротства).
В соответствии со ст. 63 ГК РФ ликвидация коммерческого банка считается завершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр. С этого момента банк перестает существовать как юридическое лицо и все его права и обязанности прекращаются, кредиты кредиторов считаются погашенными.
Реорганизация коммерческого банка может осуществляться в соответствии со ст. 57 ГК РФ в форме слияния, присоединения, разделения, преобразования. Эта норма предусматривает, что реорганизация юридического лица может осуществляться добровольно (по решению учредителей или органа, уполномоченного на это учредительными документами) и принудительно на основании решения суда или соответствующего уполномоченного государственного органа. В последнем случае предусмотрены только две формы преобразования: обязательное выделение юридического лица или выделение независимых от него организаций. Если такое решение будет принято, учредители (участники) юридического лица или его орган, уполномоченный на его реорганизацию учредительными документами, обязаны произвести реорганизацию юридического лица в сроки, установленные в решении государственного органа. В противном случае государственный орган вправе потребовать от суда назначения внешнего управляющего, который должен выполнить решение уполномоченного государственного органа о реорганизации юридического лица.
Похоже, что сегодня Банк России не является органом, имеющим право принимать решение о реорганизации коммерческого банка, по следующим причинам. По смыслу ст. 57 ГК РФ государственный орган, который вправе принять решение о реорганизации юридического лица, должен быть специально уполномочен на это законодательством. В ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено только право требовать от участников банка осуществления его реорганизации. Требование реорганизации банка не означает принятие решения о его реорганизации. Дело в том, что норма п. 2 ст. 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного или нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер.
Договор банковского счета (2)
... договора банковского счета предоставляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы. Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия ...
Соблюдение антимонопольного законодательства в кредитной системе России контролируется по действующему банковскому законодательству Банком России, а в соответствии с проектом Закона о банковской деятельности — Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России. Право осуществить принудительное разделение есть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» [3].
Аналогичная ситуация складывается с применением в банковском законодательстве нормы п. 3 ст. 57 ГК РФ, согласно которой в случаях, установленных законом, реорганизация юридических лиц в форме слияния, присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномоченных государственных органов.
В этих случаях согласия Банка России не требуется. Как правило, в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляется в форме слияния, когда один коммерческий банк превращается в филиал другого банка. Например, собрание пайщиков кооперативного банка «Краснодаркоопбанк» (г. Краснодар) приняло решение о преобразовании его в филиал акционерного общества «Промышленно-строительный банк» (г. Санкт-Петербург).
Акционеры последнего решили создать филиал на базе Краснодаркоопбанка. В связи с этим Банк России аннулировал регистрационный реестр кооперативного банка «Краснодаркоопбанк».
Примечание.
1. Ниже мы поговорим не только о коммерческих банках, но и о других кредитных организациях, которые проводят определенные банковские операции.
2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993, № 1, ст. 6.
3. Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, № 16, ст 499.
ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА*
Последствия отзыва лицензии для клиентуры коммерческого банка
Как мы уже выяснили, после отзыва лицензии банк лишается возможности проводить любые банковские операции, в том числе расчетные. В результате положение его клиентов с текущими счетами становится незавидным.
До недавнего времени законодательство не позволяло компаниям иметь более одного счета для их основного бизнеса. Таким образом, после отзыва лицензии у обслуживающего банка единственный текущий счет компании, открытый в этом банке, перестал функционировать, что привело к бессрочному параличу всего бизнеса компании. Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время. Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года «О порядке создания и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР» допускал возможность осуществления ряда расчетных операций банком, у которого отозвана лицензия. Однако на сегодняшний день он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Мы считаем необходимым восстановить право банков с отозванными лицензиями на осуществление ограниченного ряда расчетных операций в течение короткого периода времени.
Доверительные операции коммерческих банков
... связанных с осуществлением доверительных операций. В России интерес к услугам такого рода начал проявляться на первоначальной стадии формирования системы коммерческих банков. Одним из первых ... управления). Возникновение в мировой банковской практике доверительных операций как разновидности комиссионно-посреднических услуг, оказываемых коммерческими банками своим клиентам, и их быстрое развитие были ...
После отзыва лицензии у банка его клиенты вынуждены искать другой банк для их ликвидации и кассового обслуживания. Эту проблему можно решить двумя способами: открыть текущий счет в другом банке без одновременного закрытия счета в предыдущем и закрыть этот счет. До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 «О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006» [4] допускался лишь последний вариант, поскольку законодательство разрешало юридическим лицам иметь только один счет по основной деятельности. Тогда процедура перевода клиента — юридического лица на обслуживание в другой банк была связана с реализацией сложного свода правил. Сегодня количество текущих счетов, которые может иметь юридическое лицо, не ограничено. Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем. Инструкций ЦБ РФ относительно судьбы учётной карточки № 2, который находится в банке с отозванной лицензией, или ссуды, которая не была погашена, в соответствии с Указом Президента No. 291 от 21 марта 1995 г. Однако, на наш взгляд, ЦБ РФ обязательно установит такие правила, которые будут полностью оправданы. Перед выдачей таких разъяснений клиенту — юридическому лицу желательно открыть текущий счет в другом банке, не закрывая его в предыдущем.
Если же клиент желает не только открыть текущий счет в новом банке, но и закрыть его в старом, то необходимо руководствоваться следующим. Телеграмма ЦБ РФ от 5 декабря 1994 г. 209-94 установлен порядок перевода клиента из банка в банк, если у обслуживающего банка имеется дебетовый остаток или нет денег на корсчету. Дебетовый остаток часто рассматривается Банком России как основание для отзыва лицензии. Кроме того, положение клиента банка с дебетовым или отсутствующим остатком денежных средств на корреспондентском счете, но с лицензией, и клиента банка с отозванной лицензией примерно одинаково: клиент лишен возможности сделать платежи. С учетом этого обстоятельства в случае отзыва лицензии допустимо по аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк с одновременным закрытием счета в прежнем банке, предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94.
Следует сразу отметить, что это разрешено до принятия решения о ликвидации коммерческого банка. В последнем случае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов определяется законодательством о ликвидации юридических лиц.
Указанной телеграммой установлено, что при отсутствии средств на корсчете коммерческого банка (а также при наличии дебетового сальдо по его корсчету) клиенту разрешается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка средств на его прежнем счете. Переход на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ после погашения клиентом задолженности по ссудам прежнего банка. Это правило потеряло свою актуальность и не должно применяться. Авторизация ЦБ РФ ранее требовалась только потому, что текущий счет в новом банке открывался для клиента без перевода на него остатка с предыдущего счета.
Организация и порядок учёта конверсионных операций банков
... Основной задачей валютного отдела банка - это обеспечение его клиентам возможности конвертировать активы и капиталы в одной валюте в другую валюту. Банки осуществляют свою деятельность на валютном рынке путем проведения конверсионных операций. Мировой ...
Таким образом, клиент мог иметь два текущих счета, если банк, в котором клиент ранее обслуживался, возобновляет расчетные операции. Поскольку на данный момент сняты все ограничения на количество расчетных счетов с юридическими лицами, согласование с ЦБ РФ не требуется. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 предусмотрено, что при закрытии расчетного (текущего) счета клиента в банке остатки средств в другой банк не передаются, а зачисляются на счет № 904 «Прочие дебиторы и кредиторы», где клиенту открывается лицевой счет. Расходные операции по таким лицевым счетам не производятся. При наличии картотеки неоплаченных документов клиента по обязательным платежам, предусмотренным законодательством (картотека № 2), банк, в котором закрывается счет клиента, передает эти документы по описи в банк по месту открытия нового счета.
В случае поступления в адрес клиента, перешедшего на обслуживание в другой банк, инкассовых поручений, других документов на бесспорное списание средств указанные документы передаются банком, в котором закрывается счет клиента, по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата, выставившего указанный платежный документ. В соответствии с п. 5 рассматриваемой телеграммы при наличии у клиента задолженности по кредитам, предоставленным в счет централизованных ресурсов, рассматривается вопрос о переуступке долга банку, в который переходит клиент, с одновременным переоформлением кредитных договоров.
В случае ликвидации банка чрезвычайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим, так и физическим лицам) вкладов, средств, находящихся на расчетных (текущих), текущих валютных и других счетах, особенно если такая ликвидация связана с банкротством банка. В ряде развитых стран мира эта проблема решается путем создания специальных страховых фондов для кредитной системы соответствующего государства.
Например, Федеральная корпорация по страхованию вкладов в Соединенных Штатах Америки страхует вклады частных лиц на сумму до установленной законом суммы и в случае банкротства банка выплачивает вкладчику определенную сумму. До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране. Ранее Банк России создал фонд страхования банкротства коммерческих банков и фонд страхования вкладов. Основным недостатком правового регулирования этого бизнеса было полное отсутствие утвержденного порядка получения средств из этих фондов. Фактически все было отдано на усмотрение аппарата Банка России.
В настоящее время ситуация ухудшилась. В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 г. 62, с 1 января 1994 г формирование этих фондов Банком России прекращено. Руководствуясь п. 3 Указа Президента РФ от 28 марта 1993 года «О защите сбережений граждан Российской Федерации», Центральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства, перечисленные банками в 1991-1993 годах в фонд страхования депозитов в коммерческих банках, в создаваемый федеральный фонд обязательного страхования денежных вкладов (депозитов) и счетов населения в качестве страховых взносов коммерческих банков. Ранее перечисленные в фонд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены тем коммерческим банкам, от которых они поступили.
Прямые количественные ограничения Банка России
... практике, выявить тенденции и перспективы развития проводимой Банком России денежно-кредитной политики, а в частности количественные ограничения. Для достижения указанной цели в работе решались ... полномочиями и обязанностями, установленными Законом, Банк России: во-первых, регулирует наличное денежное обращение, централизованно управляя эмиссией наличных денег, и организует наличное денежное ...
Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан.
Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной или частичной потере средств вкладчиков, вложенных в такой банк. Таким образом, вкладчики оказались незащищенными от потери своих денег, поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов, если у банка нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, а страховой фонд отсутствует. Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России. Проекты закона о банковской деятельности в новой редакции (ст. 37 и 38) предусматривают обязательное и добровольное страхование вкладов граждан с целью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Однако сегодняшний отрицательный опыт в этой области, который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков, показывает, что от нормы права до ее реального воплощения в жизнь — дистанция огромного размера. Поэтому остается пожелать, чтобы такие фонды были наконец образованы и начали действовать.
В качестве положительного обстоятельства следует рассматривать факт включения в ст. 38 Закона о Банке России нормы, регулирующей порядок использования фонда обязательных резервов, который образуется каждой кредитной организацией в зависимости от размера привлеченных ею средств клиентуры — юридических и физических лиц. Эти средства находятся в Банке России, который устанавливает норматив образования фонда обязательных резервов. Ранее порядка использования этих средств не было вообще. Поэтому решение вопроса о целях и условиях использования этого фонда было отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России.
Теперь же в соответствии со ст. 38 Закона о Банке России при отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в Банке России средства должны использоваться для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Однако этой нормы, на мой взгляд, недостаточно для эффективного использования средств фонда обязательных резервов. Они должны на тех или иных условиях предоставляться в распоряжение кредитной организации, которая их перечислила, при возникновении у нее временных финансовых затруднений еще до отзыва лицензии. Такой подход позволит укрепить платежеспособность кредитных организаций. Учитывая, что на средства указанного фонда, находящиеся в Банке России, не начисляются проценты, перечислившая их кредитная организация также должна получать эти средства безвозмездно, но с обязательством возврата в установленный срок (от двух дней до двух недель).
Поскольку отзыв лицензии является тем фактором, который исключает осуществление банком каких-либо банковских операций, такой банк не может отвечать за невыполнение своих обязательств по любым договорам, в том числе по кредитным договорам и договорам банковского счета. В этом отношении отзыв лицензии можно рассматривать как своего рода непреодолимую силу, исключающую ответственность за невыполнение договорных обязательств. Банк нельзя обязать к совершению незаконных сделок, то есть банковских операций при отсутствии лицензии, а значит, нельзя наказать за их не совершение. По этой причине клиент не вправе взыскать с банка убытки, вызванные несвоевременными расчетами или непредоставлением ему обещанного кредита. Клиент также не вправе взыскать с банка штрафные санкции, предусмотренные как договорами, так и законодательством.
Эта ситуация серьезно отличается по правовым последствиям от другой ситуации, когда банк не производит расчетные операции по причине отсутствия у него денег на корреспондентском счете, но при не отозванной лицензии. Отсутствие денег на корсчете (а также наличие дебетового сальдо) является тем обстоятельством, за которое банк отвечает, поскольку оно возникло в результате неграмотного осуществления им банковской деятельности. Кроме того, многие банки имеют несколько корреспондентских счетов и при отсутствии денег на одном счете могут производить операции через другой. На практике некоторые банки так и поступают: при отсутствии денег на основном корсчете в Банке России они продолжают производить расчетные операции для привилегированной клиентуры через другой счет. Клиенты, права которых нарушены таким поведением банка, могут получить необходимые сведения о корсчетах своего банка на основании соответствующего определения арбитражного суда через его налоговую инспекцию.
Итак, отсутствие денег на корреспондентском счете коммерческого банка, включая случай, когда на нем образовалось дебетовое сальдо и операции по нему прекращены, не является обстоятельством, которое освобождает банк от ответственности за несвоевременное совершение расчетных операций или невыполнение ряда других обязательств перед клиентурой. Он может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков и уплаты штрафов, предусмотренных договорами и законодательством, например Положением о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденным постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 года № 911 [5].
Если отсутствие денег на корсчете банка привело к несвоевременной выплате вклада, включая обусловленные проценты, вкладчику физическому лицу, который является потребителем банковских услуг в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» [6], помимо требования о возмещении убытков и возврате вклада вместе с обусловленными процентами такой вкладчик вправе потребовать возмещения ему морального вреда в соответствии со ст. 13 этого Закона. Указанные требования могут быть заявлены, если нарушение договоров с клиентурой допущено банком до отзыва лицензии. Факт отзыва лицензии является тем обстоятельством, которое исключает ответственность банка за не совершение им тех или иных банковских операций.
Если банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами по причине тяжелого финансового положения, клиентуре не следует спешить с признанием его банкротом. Если у банка есть хоть какое-то имущество, на которое можно обратить взыскание, лучше всего предъявить обычный имущественный иск: о возврате вклада, об оплате векселя или депозитного (сберегательного) сертификата и т. п. Признание банка банкротом — очень длительный процесс, который может растянуться на годы. Поэтому на сегодняшний день положение вкладчиков такого банка крайне незавидное: до окончания процесса о признании банка банкротом и его ликвидации они не смогут получить вложенные средства. В условиях инфляции это может привести к почти полной потере вложенных в банк денег. Именно поэтому вкладчики банков (физические и юридические лица) не могут быть заинтересованы в возбуждении дела о банкротстве банка, хотя некоторые из них (по неосведомленности) и пытаются это сделать.
Решение о ликвидации банка должно быть объявлено в печати. Там же должны содержаться сведения о порядке и сроке заявления требований кредиторов банка. В соответствии со ст. 63 ГК РФ этот срок не может быть менее двух месяцев с момента публикации о ликвидации. Факт принятия компетентным органом решения о ликвидации банка означает, что сроки выполнения обязательств по всем договорам, заключенным банком, считаются наступившими вне зависимости от того, какими они являются в соответствии с этими договорами. После образования ликвидационной комиссии банка его клиенты, имеющие к нему какие-либо претензии, вправе предъявить их ликвидационной комиссии в письменной форме. Если ликвидационная комиссия откажется удовлетворить обоснованные требования клиентов банка, они вправе обратиться в суд. После завершения ликвидации банка все требования клиентуры, оставшиеся неудовлетворенными, считаются погашенными.
Примечание.
4. Российская газета, 1995, 25 марта.
5. СП СССР, 1983, № 27, ст. 155.
6. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ, 1992, № 15, ст. 766.
