Сострахование и перестрахование

метки: Перестрахование, Страхов, Страховщик, Ответственность, Сострахование, Страхование, Страхователь, Обязанность

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам).

Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

Рис. 1. Схема сострахования.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1).

Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

• принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;
• принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

Страхование имущества в Республике Казахстан

... работы является комплексное рассмотрение имущественного страхования, его значение в жизни компании и исследование перспектив развития сектора имущественного страхования в Республике Казахстан. 1 Специальный раздел 1.1 Организационная структура страховой компании Компания Golden Glass была образована ...

• перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;
• перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;
• перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;
• перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

общее число договоров в

страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование).

При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Страховщик может застраховать объект на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором

Заключение

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор).

При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Договор страхования предпринимательского риска

... (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Таково общее определение договора страхования. Разумеется, с учетом норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков, а также ограничений, установленных законодателем в этой сфере, договор страхования предпринимательских рисков будет ...

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование).

При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://pravsob.ru/referat/perestrahovaniestrahovoe-pravo/

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. Закон РФ «Об организации

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92. № 4015-1 (с изменениями от 31.12.97, 20.11.99, 21.03 и 25.04 2002)

3. Закон «О страховании» надзор за страховой деятельностью на территории РФ ст. 30

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

6. В.В. Шахов «Страхование» Издательство: ЮНИТИ — 2003г