Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, образовательный кредит и др. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с любой заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.
Из сказанного выше можно сделать вывод, что кредитование физических лиц — это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивается с кредитованием. Даже если сам лично не брал кредит, то был поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Актуальность темы. Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ». В целях минимизации кредитных и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.
Совершенствование процесса кредитования юридических лиц (на примере ...
... Провести анализ кредитных операций и системы кредитования юридических лиц в ЦОСБ №1806. 7. Предложить необходимые рекомендации по совершенствованию процесса кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806 Структура. Бакалаврская работа ... и сбыта продукции или предоставления и мобилизации средств физических лиц и юридических лиц. Кредит воздействует на непрерывность процессов производства и реализации ...
Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высоко-рискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».
Цель работы — рассмотрение банковского кредитования физических лиц. Из указанной цели следует решение таких задач:
- Рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц. 2. Анализ кредитования физических лиц в России на примере банка.
- Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц.
В качестве предмета проводимого исследования выступает услуга кредитования физических лиц.
Объектом исследования в данной работе является Сбербанк России.
1. Теоретические основы организации кредитование физических лиц
1 Основные положения банковского кредитования физических лиц
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.
Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.
Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка [8, статья70].
Федеральным законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц. Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг. В то же время заметим, что не без участия банковского сообщества, и наших исследований в том числе, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется. Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом (либо до изменения условий договора) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита [7].
Кредитование юридических лиц в Российской Федерации
... банка. В данной работе рассматривается одно направление банковской деятельности - размещение денежных средств путем кредитования юридических лиц. ... банк". Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, материал работы иллюстрирован 6 рисунками и 19 таблицами. 1. Теоретические основы кредитования юридических лиц в Российской Федерации 1.1 Понятие кредита и принципы кредитования Банк ...
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан в кредитном договоре указать комиссию, штрафы и иные выплаты ясными и четкими формулировками. Помимо этого, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.
1.2 Кредитование физических лиц: понятие, сущность, функции кредитования
Из классической теории известно, что с развитием экономических отношений, развивалось и такое понятие как кредит. Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие — ссуду в денежной или товарной форме, третьи — форму движения денежного капитала. На сегодняшний день не существует единого определения для слова кредит [16, с. 1-3].
Кредит — (от латинского — creditum — ссуда, долг; от credere — верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Слово кредит, по мнению М. Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого в самом начале 18 в. со значением «авторитет»[19, с. 369]. В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой нагрузке терминов. Ссуда же — одна из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Так, в справочном пособии отмечается, что кредит — это более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений банка как по привлечению ресурсов, так и по их вложению [12, с. 112].
Ссуда — это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в то же состоянии, с учетом обусловленном договором.[1,ст.689].
В новом Гражданском кодексе Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 — 818) применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины «кредит», «товарный кредит» и «коммерческий кредит» — как разновидности займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 — 701).
Предоставление кредита предусмотрено только денежными средствами и только кредитными организациями (ст. 819).
Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит — вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823) [1].
Кредитование юридических лиц
... работы - изучить понятие кредита, проанализировать процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке. При достижении этой цели, были решены следующие задачи: - изучение сущности кредитования; - изучение организации кредитования юридических лиц в коммерческом банке; ... юридических лиц. При банковской ссуде только один из участников кредитной операции - заемщик выступает как юридическое лицо, ...
Система кредитования базируется на трех «китах»:
- субъектах кредита;
- обеспечении кредита;
- объектах кредитования.
Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Исходя из всего вышесказанного, для целей данной работы предлагается использовать термин «кредит». Независимо от того кто выдает кредит (банк, государство) принципы должны обязательно соблюдаться. Возвратность — это больше, чем принцип, возвратность — это неотъемлемый атрибут и кредита, и ссуды, и займа [2, ст.146]. На рисунке 1 представлены функции кредита [13, c 414-415].
Рисунок 1 — Функции кредита
На рисунке 2 представлена классификация принципов кредитования.
Рисунок 2 — Принципы кредитования
Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок.
Срок кредитования — период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика — от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку.
Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение [7, с. 124].
С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Сравнительная характеристика видов кредитов в зависимости от их срока в разных странах представлена в таблице 1[5, ст. 17, с.8].
Таблица 1 — Классификация кредитов по срокам погашения.
Классификация по срокам
Россия
США
Великобритания
Франция
1
2
3
4
5
Краткосрочные
до 1 года
до 1 года
до 3-х лет
до 1 года
Среднесрочные
от 1года до 3-5лет лет
от 1 года до 6 лет
от 3-х до 10 лет
от 2 до 7 лет
Долгосрочные
больше3-х -5лет
больше 6 лет
больше 10 лет
больше 7 лет
Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивается кредит, кредитный риск, сроки, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели, он требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования. Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов [10, с. 125].
Прямые количественные ограничения Банка России
... и перспективы развития проводимой Банком России денежно-кредитной политики, а в частности количественные ограничения. Для достижения указанной ... должна быть в большей степени ориентирована на кредитование и обслуживание производственного и товарного оборота, социальной ... и кредита для обеспечения стабильности национальной валюты. В рамках регулирующей функции содержание деятельности банка включает ...
Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент — это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы [9, с. 4].
Рассмотренная сущность банковских кредитов, ее критерии неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [10, с. 56].
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением, а сроки кредитования существенно сократились [10, с. 32].
Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения по кредитам, как для банков, так и для клиентов.
1.3 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита
В случаи потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором — коммерческий банк или финансово — банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств — потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. На рисунке 3 представлены признаки классификации потребительских ссуд.
Формы обеспечения возвратности кредита
... удовлетворения банком требований по выданному кредиту. В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором ...
Рисунок 3 — Признаки классификации потребительских ссуд
В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно — пассивным счетам в форме овердрафта.
Овердрафт — это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании).
Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднесрочную.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это освобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом [11, с 285]. На рисунке 4 представлены основные этапы кредитования.
Рисунок 4 — Основные этапы кредитования
При обращении клиента в Банк за получение кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор)разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т. е его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
Скоринговая модель — это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:
Дипломная работа ипотечное жилищное кредитование
... ипотечных кредитов одним из ведущих отечественных операторов; исследовать проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России и пути их преодоления. Предметом дипломной работы является исследование особенностей функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования. В качестве объекта дипломной работы ...
- уровень среднемесячного дохода;
- трудовой стаж на последнем месте работы;
- возраст;
- семейное положение;
- число лиц, находящихся на иждивении;
- образование;
- должностной статус;
- наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.
Схему изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Ниже рассмотрена процедура изучения кредитоспособности заемщика.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставляющие ему ранее кредиты. Кредитующие подразделения направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга, как правило, сводится, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита. Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. На рисунке 5 рассмотрены причины отказа банка заемщику.
Рисунок 5 — Причины отказа банка
В этом случае заявка подпишется в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого отказа, аргументированного отказа [11, с 289].
Выдача кредита в рублях производится. В соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
Банки и банковская система России
... (Банке России) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система ...
- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
- оплаты счетов торговых и других организаций;
- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д [12,c55-56].
Таким образом, с давних пор кредиты стали частью нашей жизни. Кредитование физических лиц позволяет населению достигнуть желаемых целей. Одним из таких кредитов является потребительский кредит, который в свою очередь включает ипотеку, автокредит и кредит на образование. Кредит основывается на следующих принципах: срочности, возвратности, платности и дифференцированности. Эти принципы позволяют банку, установит рамки возврата кредита и определить кредитоспособность заемщика. Важным моментом в отношениях банка с его заемщиком является договор. Выдача кредита является ответственной процедурой, поэтому банк проводит тщательную проверку заемщика.
кредитование физический лицо потребительский
2. Анализ состояния рынка потребительского кредита в России на современном этапе
1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.).
По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью <http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/branch/>: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане <http://www.sberbank.kz/>, на Украине <http://www.sbrf.com.ua/> и в Беларуси <http://www.bpsb.by/>. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России <http://www.sbrf.ru/moscow/ru/investor_relations/information_for_shareholders/share_capital_structure/> (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
Организация потребительского кредитования
... банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. 1. Теоретические основы потребительского кредитования 1.1 Общая характеристика потребительского кредитования Кредит ... работы - проанализировать кредитное поведение россиян и выявить основные тенденции развития потребительского кредитования ... разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную ...
Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service — долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале [23].
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении принципов: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности. Как правило, не каждый может получить потребительский кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для получения потребительского кредита заемщик должен предоставить в Сбербанк РФ и его филиалы следующий пакет основных документов:
1) справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
- документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев);
- удостоверение личности (паспорт).
На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение отдается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы, как физического лица, так и Сбербанка РФ. В таблице 2 представлены виды кредитов Сбербанка [27].
Таблица 2 — Виды кредитов Сбербанка
Виды кредитов Сбербанка
1
2
3
4
Автокредит
Ипотечный кредит
Потребительский
Заемщики
предоставляется платежеспособным гражданам России не менее 21 года, при условии погашения кредита до 75 летнего возраста
граждане РФ не менее 21 года, имеющие подтвержденный ежемесячный доход, при условии погашения кредита до 75-летнего возраста
выдается гражданам России не менее 21 года и не более 65 летнего возраста.
объект кредитования
новые или подержанные автомобили отечественного и импортного производства
недвижимое имущество, расположенное на территории Российской Федерации
Под залог недвижимости
валюта
рубли, доллары США, евро
рубли, доллары США, евро
рубли, доллары США, евро
срок кредитования
до 5 лет
до 30 лет
От 3 месяцев до 5 лет
процентная ставка
От 1 года (включ.) 14,5%, от 1 года до 3 лет(включ)15,5%, от 3-х до 5-ти лет(включ) 16,0%.
От 10% до 13,25%
От 17% до 21,5%
минимальная сумма кредита
45 тыс. руб
45 тыс.руб
15 тыс. руб
максимальная сумма кредита
5 000 000 мил.руб
Не должна превышать меньшую из величин: -85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения -85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
1 500 000 мил.руб
обеспечение
залог приобретаемого автомобиля
залог кредитуемого объекта
Срок рассмотрения заявки
- в течение 2 часов — для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке — в течение 1 — 2-х рабочих дней — в остальных случаях ***
В течении 2-5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
От 2 часов до 2-х дней.
В таблице подробно рассмотрены виды кредитов выдаваемых Сбербанком, а также условия их выдачи.
Потребительский кредит предоставляется физическим лицам Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 21 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредит по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ кредита на неотложные нужды без обеспечения сейчас ограничено из-за наличия ставки по кредиту, нестабильности экономики в стране в целом.
2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования
Банк России отмечает, что закредитованность населения по розничным кредитам сегодня превышает все допустимые нормы. Несмотря на ужесточение порядка оценки финансовых рисков, темпы кредитования уменьшились несущественно. Руководство Банка России заявило, что требуется срочное принятие мер по контролю над потребительским кредитованием.
Стоит отметить, что основные статистические данные по розничным кредитам не вызывают беспокойства при поверхностном рассмотрении. Кредитная задолженность за последний год понизилась на целых 7% и составляет сегодня 33%. Отношение задолженности простых потребителей к доходам на территории России не превышает 23%. По отношению к ВВП задолженность еще меньше (около 15%).
В прогрессивных государствах показатели закредитованности населения гораздо выше. Так, в США задолженность физических лиц по кредитам в 2007 году составляла 90% от ВВП. Только к концу 2012 года американскому правительству удалось понизить данный показатель до 78%. Согласно одному из планов развития российской экономики, в 2030 году отношение кредиторской задолженности физических лиц к ВВП может достичь 54%.
Способность потребителей погашать кредиты зависит не только от отношения общей величины задолженности к величине доходов. Еще один немаловажный фактор здесь — отношение сумм, внесенных потребителями на погашение кредитов и получаемых ими доходов. В текущем году россиянин обязан тратить примерно 10% собственных доходов. Однако, статистика обобщена и не учитывает досрочные погашения, что является довольно распространенным явлением. Поэтому реальная финансовая нагрузка на должников гораздо выше.
% от доходов — это не столь большое значение, но в США нагрузка на доходы физических лиц также не превышает 10%. И это в сочетании с впятеро большей закредитованностью населения в США. Причиной такой невероятной ситуации является тот факт, что потребительские кредиты для жителей России краткосрочные и дорогие.
Средний срок планового погашения потребительских кредитов в России достигает 2,5 лет. Кредиты на жилье «живут» около 8 лет. При этом только на погашение основной задолженности потребитель должен тратить 8% своего дохода. Если же добавить немалые проценты по кредиту, доходность, в среднем, составит 18% годовых. При этом не учитывается стоимость дополнительных страховых услуг, комиссий и других платежей, которые ложатся на плечи заемщика. Годовая ставка по ипотечным кредитам немного ниже и составляет 12%. Долгосрочные рублевые кредиты в 2013 году выдаются под ставку в 20% годовых и выше.
Кроме нагрузки на доходы физических лиц увеличивается и доля товаров, приобретенных в кредит. Сегодня отношение выданных розничных кредитов к общим затратам потребителей на товары составляет 30%. Хотя розничное кредитование и сопряжено с рисками, на данный момент банки в безопасности. Финансовые риски учтены при определении процентных ставок. Это привело к тому, что в 2013 году прирост потребительских кредитов опередил увеличение коммерческого кредитования. Дорогие розничные кредиты для физических лиц стали спасением для рентабельности отечественного банкинга. [20].
Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный — 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам [17,c 22-26].
Кредитная активность — это всегда запаздывающий показатель относительно общей экономической активности. Сначала происходит экономический рост, потом рост кредитов. Это связано со сменой заемщиков в период выхода из кризиса. Началом экономического роста в РФ считается 4 квартал 2009 года, а рост кредитной активности со 2 квартала 2010 года [15, c 62-69].
2.3 Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Красноярска
Рассмотрим условия кредитования физических лиц (вид кредита — неотложные нужды) на примере банков: Сбербанк[23], ВТБ24[24], Восточный Экспресс Банк. [25].
Выбраны следующие параметры сравнения в таблице 3
Таблица 3 — Сравнительный анализ банков
Параметр анализа
ВТБ 24
Сбербанк
Восточный экспресс банк
1
2
3
4
Сроки кредитования
от 6 месяцев до 5лет
от 3 месяцев до5 лет
От 1года до 5 лет
Сумма кредита
от 50 000 до 3 000 000.
от 25 000 до 1 500 000 рублей
От 25 000 до 500 000 рублей
Ставки , %
от 22 до 25
17,1-19
От 11 до 27
Возрастные рамки
для женщин: 21-60 лет, для мужчин: 23-60 лет.
Оот 21 года — до 75 лет.
От 21 года до 65 лет
Как видно из таблицы, Сбербанк предлагают срок кредитования от наиболее минимального , от 3 месяца до максимального 5 лет. ВТБ 24 предлагает от 6 месяцев до 5 лет, получается, что Восточный экспресс банк проигрывает обоим банкам т.к. минимальный срок кредитования начинается с 1 года. Наиболее минимальную сумму кредита предлагает Сбербанк и Восточный эксперсс Банк — 25 000рублей, ВТБ 24 — 50 000 рублей. Большая максимальная сумма кредита у ВТБ24 -3 000 000рублей, чуть меньше предлагает Сбербанк- 1 500 000 рублей, Восточный Экспресс банк проигрывает обоим банкам, максимальная сумма кредита, которую может банк предложить -500 000 рублей. Из данных таблицы можно сделать вывод, что брать кредит в Сбербанке можно под более низкие процентные ставки, чем в остальных банков. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование. В Сбербанке можно взять кредит под более низкие процентные ставки. В Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Современное состояние рынка потребительского кредитования нацелено на снижение процентных ставок.
2.4 Рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и одного месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
На рисунке 6 представлена процедура рассмотрения кредитной заявки.
Рисунок 6 — Процедура рассмотрения кредитной заявки в Сбербанке
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение СберЦБ РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.
В случаи отказа Сбербанка в выдаче кредита кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Кредитный инспектор отделения Сбербанка вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы собранные кредитным, инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента на кредит Сбербанка <http://www.creditorus.ru/banks/sberbank.php> принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
5 Условия выдачи кредита на образование
Сберегательный банк Российской Федерации разработал новый вид услуг, предоставляемых населению — кредитование физических лиц на получение образования, так называемый образовательный кредит. Данный вид кредита Сбербанка РФ является строго целевым и может быть предоставлен гражданам России для оплаты обучения на дневном отделении в высших и средних специальных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право заниматься подготовкой специалистов на коммерческой основе. В таблице 4 рассмотрены условия выдачи образовательного кредита[23].
Вид кредита
1
2
3
Условия кредитования
Образовательный кредит
Образовательный кредит с государственным субсидированием
Валюта кредита
Рубли РФ
Рубли РФ
Процентная ставка, % годовых
12%
Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта. При этом: ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%1) — субсидируется государством.
Сумма кредита (максимальная)
Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).
Соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз». Платежеспособность заемщика не учитывается
Срок кредита
Не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
Срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита.
Комиссия за выдачу кредита
Отсутствует.
Отсутствует.
Обеспечение по кредиту
Поручительства физических лиц, залог имущества
Не требуется.
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты
Не требуется.
/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора
Дополнительное условие
Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения: 1.при выдаче второй и последующей частей кредита; 2.не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.
1.В течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации. 2.В целях подтверждения факта погашения кредита, полученного в АКБ «Союз»(ОАО), Заемщик обязан предоставить в Банк в течение 10 рабочих дней с даты выдачи кредита справку (выписку по ссудному счету) от АКБ «Союз» об отсутствии задолженности по кредиту, дополнительно содержащую информацию о размере платежа, произведенного с использованием кредитных средств Банка.
Льготный период по погашению кредита и части процентов
На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате: основного долга по кредиту; части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме.
1 При ставке рефинансирования Банка России, равной 8,25%.
Как видно из таблицы Сбербанк предоставляет два вида образовательного кредита. Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России. На весь период обучения заемщик обязан предоставлять справки с места учебы. Заемщиком может быть учащийся/студент платной формы обучения от 18 лет. Получателем кредита учащийся/студент от 14 лет. Минимальная сумма от 45 000 в Москве и от 15 000 в других регионах, максимальная до 90% от стоимости обучения в ВУЗе или до 100% в среднем учебном заведении. Обязательно страхования залогового имущества.
Сумму кредита определяет Сбербанк, исходя из платежеспособности физического лица и предлагаемого обеспечения кредита, однако его размер не должен превышать 70% от полной стоимости обучения. На весь период обучения Сбербанк предоставляет отсрочку по возврату основного долга, то есть, возможность уплачивать только ежемесячные проценты за использование кредита. Данный продукт предполагает получение образования только в России, но Сбербанк рассматриваем возможность кредитования образования и за рубежом. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Представителя учащегося или суммарной платежеспособности Представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы Представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х).
Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.
В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей Представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Ссудозаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию ссудозаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.
3. Перспективы и пути совершенствования потребительского кредиты в России
1 Перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительский кредит <http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528014.html > это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования <http://click02.begun.ru/click.jsp?url=6psKRgcBAAHuXZb1g0MDF87OKKty3jcskNws-lxlMjn1SWUhXp*fr31dwONo8KS5mZyTTXbVBWL4iGD64*VmUiQz5OSHB-Ehx34QxKoPxHMRUkzOrY41hmporM5ZUXuX-2YN4VZYrfQevdiLzNnw-57*hCunVLc363UWJgGNZ72fIaXdCB0kuKQ6XWL7FfADqkGQp9ekCFGCjOBNCE4JnvfpoL3oyaF7oky1wW3jyk4i5yTw8fiDFo4Y8x4pm2h9Wxxf3wLSHgooRLp7rFPPyfmQrwdM6g3r44aM-6N5rddPiV1HxIM9ajz5tCOUOp*vsPinAk1YNQFcgi6z&eurl%5B%5D=6psKRmZmZ2bmxKCWKRHiI6Kwkdj-HG0uhmTYki7DqyIDq1uvHxiDni4QxQmG2Q85uWwMeA>. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит <http://click02.begun.ru/click.jsp?url=6psKRgQCAwLIuVFoHt6eilNTtTYaDTzsPDwJ3syfWum*sXXrPPbgcCq-Vu**9SOtBsocD7EKsgBiRh1D7DmTAmkng6bY00A0f-PCGz-Kh3AtLaku2V9y7NAMNIh4SW-dlr-1iZy48e1O8eMpeZuxKKS8ERXUJvbSCUidzAq7fTIWBB4O5AYNpM49SQXb0G7N8wrqbRNsIcJl*YKGS6iP0-8LoD*CT8V8kSuSrOpKXl1OsJGmsxoZaPnpkbReBx51HrFxR6s0WehkpYH1U2s5IQ48WgJzKiTbR-y5KVlaeMjg47CCVGtSV77SOPYnDY9RJfaJ6q-T40UOaMAy&eurl%5B%5D=6psKRmZmZ2ZwY*G4Bz-MDYyev-bRMkMAqEr2vADthQwthXWBzy3YZgg3VsFst8GhbXWWFg>, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [22].
Какие проблемы и перспективы развития потребительского кредитования физических лиц можно наблюдать сегодня и ожидать в скором будущем?
Для начала необходимо разобраться с проблемами, чтобы на основе их анализа получить достоверные представления о том, что сейчас происходит в финансовой банковской сфере, и сделать на основании этого выводы.
Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Это как деньги: чем их больше, тем легче, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить.
Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов — обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Кредитные карты пока нельзя назвать динамично развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все же свою долю на рынке потребительских кредитов они у них отбирают. Главная перспектива — планомерный переход потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных карт. И вторая перспектива — это повышение уровня невозвратов. Если при получении потребительского кредита клиент беседует с менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые уделяют проверке клиентам более низкое внимание.
3.2 Совершенствование банковского кредитования
Для того чтобы кредиты стали более доступными для населения и более выгодными для самих банков, необходимо осуществлять совершенствование банковского кредитования. Чтобы это стало возможным, необходимо предпринимать шаги (не всегда популярные) исходя из анализа конкретной ситуации, которая характеризует рынок. Например, сейчас очень актуально построение правильной системы ипотечного кредитования, которая была бы доступна и для населения, и выгодна для банков. Например, идеальной для банков является ипотечная программа, которая предусматривает выдачу кредитов на жилье на долгий срок времени — лет тридцать, при этом требуется небольшой первоначальный взнос — не треть от стоимости жилья, а процентов хотя бы пять-десять.
При таких условиях кредитование стало бы более доступным для населения. Теперь, что касается совершенствования банковского кредитования, которое позволяло бы покупать квартиры и, которое было бы выгодным для самих банков. Совершенствование, очевидно, должно проявляться в том, чтобы создавать благоприятные условия для клиентов банков, простых граждан, молодых семей, которые могли бы получать льготы, субсидии и какую-то компенсацию первоначального взноса [21].
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов — обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Для банковской системы необходимо совершенствование банковского кредитования, для того чтобы кредиты стали более доступными.
Заключение
В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели. Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:
- повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;
- совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;
- повышение качества банковского обслуживания населения;
- применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.
Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в будущем должны являться:
- выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения;
- 2) получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела;
- 3) увеличение кредитного портфеля физических лиц;
- 4) увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению;
- 5) отсутствие просроченной задолженности;
- 6) достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка. Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства. Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.
Схожие материалы:
