Соединенные Штаты Америки в форме государственного устройства представляют собой централизованную федерацию, страну, где политические и экономические полномочия осуществляются на основе решений федеральных органов исполнительной власти.
Правовая доктрина США различает несколько школ права: школу естественного права (natural law school), школу позитивистского права (positivist law school), реалистическую школу (realist law school)1.
В правовой системе США проводится различие между материальным правом и процессуальным правом.
Материальный закон включает нормы, которые устанавливают, определяют, описывают или изменяют права и обязанности сторон в правовых отношениях.
Основным источником правовой системы США является так называемый общий прецедентный закон, который Соединенные Штаты унаследовали от Великобритании с колониальных времен.
Другим важным источником является законодательство, изданное Конгрессом, а также государственное законодательство. Конституция США и конституции государств применяются к источникам права. На основе их норм формируется конституционное право. И, наконец, источниками права являются подзаконные акты исполнительной власти. Совокупность норм, содержащихся в этих актах, составляет административный закон.
Прецедентное право является результатом активной и плодотворной деятельности американских судов, магистратуры. Новая качественная роль судебного решения заключается в том, что Конституция США имеет прямое влияние и, в отличие от Англии, суды при интерпретации дела прямо ссылаются на свой текст. В прецедентном массиве Соединенных Штатов
Международное право: Учебник для бакалавров / Отв. ред. Р.М. Валеев, Г.И. Курдюков. — М.: Статут, 2017. – С. 111 существует широкий диапазон выбора вариантов судебных решений и большей гибкости в выборе санкций. Основная часть работы по формированию прецедента как источника федерального закона относится к доле Верховного суда, решения которого составляют действующий конституционный закон2.
Второй важный источник американского права — это федеральный закон, законодательные нормы, установленные законодательной властью. На протяжении всей своей истории Конгресс США и законодательные органы штатов играли активную роль в создании правовых норм, регулирующих жизнь общества. Это значительно дополнило набор норм, созданных судебными прецедентами.
Среди федеральных законов центральное место занимает Конституция Соединенных Штатов3. Общепризнано, что закон рассматривается в странах общего права как нечто чуждое общему праву, способное лишь внести определенные дополнения в закон, но Конституцию США нельзя рассматривать с этой точки зрения. Это Основной закон и является выражением социального договора, объединяющего граждан и легитимации власти; Это закон, который определяет самые основы общества.
Принципы аграрного права
... аграрных правоотношений). Аграрного право составляют законы, нормативные акты и внутрихозяйственные нормативные акты. Прав регулирование наиболее существенных общественных аграрных отношений нормами законов (а не подзаконных актов) являются принципом, требованием и признаком гарантии, что данная прав норма ...
Нормативные правовые акты органов исполнительной власти являются третьим и постоянно растущим по важности источником американского права. Основой для этой сферы деятельности федеральной администрации являются полномочия, делегированные исполнительным органам законодательными органами. На практике административные акты (приказы, директивы, инструкции), принятые с целью конкретизации и детализации законов, во многих случаях заменяют их.
Бархатова, Е.Ю. Международное публичное право в вопросах и ответах / Е.Ю. Бархатова. — М.: КноРус, 2017. – С. 74
Конститу́ция США (англ. United States Constitution) // Источник: Конституция Соединённых Штатов Америки в переводе О. А. Жидкова, изд. Московского Университета. Электронная библиотека Исторического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова. – 364 с.
Следует отметить, что объем законодательного регулирования как на федеральном уровне, так и на государственном уровне постоянно расширяется. Соответственно, он уменьшается — с точки зрения глубины влияния и охвата — сферы действия общего права. Однако общее право остается неотъемлемой частью правовой системы США. Более того, даже в тех вопросах, где законодательное регулирование заменяет законодательное регулирование, суды часто ссылаются на общее право — как на руководство по применению и толкованию законов.
Суды воспринимают законы как нормы общего права. При интерпретации письменной конституции суд фокусируется на терминах, используемых его составителями, и прецедентное право, объясняющее значение этих терминов, играет вспомогательную роль. «Основным критерием конституционности является сама Конституция, а не то, о чем мы писали об этом», — судит Верховный суд4.
Пользовательский является четвертым источником американского права (Custom).
Его ценность вторична и не сравнивается с основными источниками американского права. Американское право не является обычным правом. Хотя такое мнение возникает среди многих европейских юристов, поскольку они придерживались альтернативы: закон может основываться на кодексах или неписаных, и поэтому американское право никогда не было обычным — это закон судебной практики5.
Суды по своим прецедентам постепенно дополняли общее право. Их свобода принятия решений была намного больше, чем у судов общего права. Определяющую роль в процессе принятия решений играли так называемые максимы права правосудия (справедливые максимы), своего рода «принципы» закона юстиции.
Журнал международного частного права, №1(15), 1997 / Journal of International Private Law, №1(15), 1997. — Москва: Огни, 2017. – С.98
Бархатова, Е.Ю. Международное публичное право в вопросах и ответах / Е.Ю. Бархатова. — М.: КноРус, 2017. – С. 67
В заключение необходимо отметить, что источниками права в США
являются: международные конвенции, где слово «конвенция» является синонимом слова «соглашение», обычаи международного права, общие принципы права, правовые решения, письменные источники школ международного права, касающиеся вторичных источников права, которые характеризуются как «журналистские материалы, имеющие высокое качество работы.
Сущность уголовного права
... Реферат: Понятие и сущность уголовного процесса Уголовный процесс — правовое понятие, связанное с представлениями о правосудии, деятельности органов следствия, дознания, прокуратуры по применению уголовного права ... норм уголовного права, формой жизни уголовного закона Уголовный процесс- это урегулированная нормами уголовно-процессуального права и осуществляемая в форме правоотношений деятельность ...
Адаптированные к правовой системе Америки, систематизация и кодификация законодательства проводятся как на федеральном, так и на государственном уровнях. Существует три официальных сборника федеральных законов. Полные тексты законов публикуются в двух из них.
кредитования
Национальное банковское законодательство представляет собой систему нормативных актов, нормы которых регулируют банковские правоотношения. Это прежде всего законы. Например, в США действует развитая система законодательных актов, характеризуется тщательностью правовой регламентации всех сторон банковской деятельности. Это Закон о национальной валюте (1863), Закон о деятельности национальных банков (1864), Закон о Федеральный резерв (1913), Закон Єджа о международные банковские операции (1919), Закон Макфеддена о деятельности иностранных банков (1927), законы о финансовой деятельности (1933, 1935), Закон об эмиссии ценных бумаг (1933), Закон о кредитовании собственников жилья (1933), Закон о банковских холдинговых компаниях (1956), законы о слиянии банков (1960, 1966, 1994), Закон о достоверной информации в кредитовании(1968).
Закон о защите банков 1968), Закон о одинаковые кредитные возможности (1974), Закон о правильном погашении кредита (1977), Закон о праве на финансовую тайну (1978), Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением (1980), Закон Гарна Сен Жермена о депозитных институтах (1982), Закон о Федеральной резервной системе США (1995) и др. Крупнейшим по объему законодательным актом, где значительную часть статей посвящена регулированию банковских сделок, является Единый торговый Кодекс США (1962), который называют «кодексом банкиров»6.
В настоящее время сфера потребительского финансирования является одной из наиболее регулируемых в американском законодательстве. Наряду с федеральным законодательством большинство государств приняли свои законы для защиты потребителей на кредитном рынке, некоторые из которых устанавливают кредитный лимит. Как правило, это ограничение применяется к малым займам и продаже товаров в кредит.
Эти статутные исключения известны как «специальное» ростовщическое право (special usury law), поскольку сфера их действия ограничена.
Важной деятельностью в сфере кредитования стало подписание 21 июля 2010 года президентом США Бараком Обамой закона Додда-Франка (The Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)7. Закон радикально реформирует финансовую систему страны и улучшает механизмы защиты потребителей. Полномочия федерального банковского регулятора по ограничению действия государственного законодательства сильно ограничены. Управление по надзору за судами ликвидируется, все полномочия по надзору за национальными банками и федеральными сберегательными учреждениями передаются Контролерам валют (OCC).
Закон о кредитовании (TILA) добавил ряд ограничений на ипотечные кредиты
United States Code (Congress makes the laws. Those go in the USC. Regulatory bodies (like the IRS or EPA) // Источник: Международное частное право: Иностранное законодательство / Предисл. А.Л. Маковского; сост. инаучн. ред. А.Н. Жильцов, А.И. Муранов. М.: «Статут», 2017. 892 с.
Принцип свободы транзита в международном праве и национальном ...
... принцип свободы транзита в национальном законодательстве. Помимо ГАТТ, принцип свободы транзита закреплен на международном уровне еще в целом ряде международно-правовых актов. В первую ... говорит о достаточной степени закрепления данного отраслевого принципа в международном праве. Помимо международно-правовых документов универсального характера, приверженность принципу свободы транзита закреплена ...
Закон о реформировании Уолл-стрит и защите потребителей Додда — Франка (англ. The Dodd — Frank Act) // Источник: Международное частное право: Иностранное законодательство / Предисл. А.Л. Маковского; сост. инаучн. ред. А.Н. Жильцов, А.И. Муранов. М.: «Статут», 2017. 892 с. и их обслуживание. Премиальные спреды и другие компенсации, выплачиваемые первому ипотечному брокеру (составителю), которые включены в сумму кредита, запрещены. Для наиболее срочных ипотечных кредитов требуется, чтобы кредитор определял и документировал платежеспособность заемщика, проверяя, что он может обслуживать кредит. Был введен запрет на страхование ипотечных рисков, при котором страховая премия выплачивается единовременно, а также комиссия за досрочное погашение определенных типов ипотечных кредитов. Предусматриваются ассигнования на правила, которые ограничивают введение невыплаченных займов (управление кредитами) на заемщиков. В соответствии с законом создается специальное Бюро по защите потребителей на финансовом рынке (Бюро по защите прав потребителей), которое получает право регулировать определенные виды кредитов. В то же время закон Додда-Франка не содержит положений, которые непосредственно ограничивают уровень процентных ставок.
В правовой доктрине разработаны специальные правила для доказательства намерения со стороны кредитора в суде. Истец не должен подтвердить, что обвиняемый-кредитор имел намерение заключить ростовщическую сделку. Суд, как правило, не обнаруживает субъективного отношения кредитора к акту. Если стоимость заимствований чрезмерна, это просто предполагает наличие ростовщического намерения. Иными словами, намерение сторон выносится судом из соглашений, которые они заключают.
Многие государства приняли законы, устанавливающие исключения для уровня максимально допустимых ставок, в зависимости от типа кредитора или займа, его размера или обеспечения. Таким образом, во многих штатах существует специальное регулирование для небольших кредитов, однако максимальная сумма таких кредитов может значительно различаться (от $2000 до $5000).
Вводятся исключения для краткосрочных займов («займы до получки», pay-day loans).
Например, по 14-ти дневным займам максимальная годовая ставка может составлять: в Калифорнии − 625%, в Иове − 391%, во Флориде − 261%. Как правило, специальное законодательство о ломбардах, включая автоломбарды, разрешает им устанавливать крайне высокие процентные ставки. В некоторых штатах предусмотрены законодательные изъятия для ипотеки8.
В некоторых случаях федеральное законодательство имеет приоритет над государственным законодательством, которое запрещает ростовщичество. Поэтому для национальных банков внедряются специальные правила. Согласно Закону Национального банка, национальный банк может установить максимум двух указанных процентных ставок — процентную ставку, разрешенную законодательством государств, в которой расположен банк, или процентную ставку, превышающую ставку на одну процентную ставку, ставка дисконтирования за 90-дневный коммерческий документ, созданный Федеральным резервным банком региона, в котором расположен банк.
Характерной особенностью американского розничного кредитного рынка является распространение довольно сложных инновационных финансовых продуктов. Юристы, работающие в США, часто вынуждены приглашать специалистов в области финансовой математики, чтобы рассчитать полную стоимость кредита. Все чаще возникают ситуации, когда не только заемщик не может определить, превышена ли предельно допустимая процентная ставка, но суд не может решить, можно ли говорить о проценте по отношению к конкретному типу контракта.
Состав преступления связанного с незаконным получением кредита
... либо ограничение свободы на срок до 2-х лет. Способы незаконного получения кредитов разнообразны от предоставления документов кредитору с завышенными доходами, либо существенными снижениями расходов (для юридических лиц ...
Основной концепцией федерального законодателя является доведение до заемщика полной информации о кредитном продукте, включая (эффективную) годовую процентную ставку (APR).
Эта ставка рассчитывается на основе общей платы за кредит (финансовой нагрузки, finance charge).
Законодательство штатов, запрещающее ростовщические сделки, как правило, не использует APR, а оперирует понятием процента (interest).
Это легко объяснимо, если вспомнить, что ростовщические запреты возникли задолго до
Ерпылева, Н. Ю. Международное банковское право / Н.Ю. Ерпылева. — М.: Дело, 2015. – С. 206 появления понятия эффективной процентной ставки или общей платы за кредит9.
Средства правовой защиты (remedies), которыми может воспользоваться должник, столкнувшийся с фактом ростовщичества, зависят от законодательства штата. Меры ответственности для нарушителя существенно разнятся. Во многих штатах, например, это утрата права на получение всех процентов и комиссий, в других – кредитор должен вернуть все полученное в кратном размере, либо только сумму, превышающую ростовщический предел. В некоторых штатах предусмотрен возврат части основного долга и процентов. Наконец, в части штатов заем может быть признан недействительным (voided) с отказом кредитору в праве взыскания долга (uncollectible).
Федеральный законодатель устанавливает меры ответственности для национальных банков, которые нарушают правила о ростовщичестве. Закон о национальном банке (US Code – Title XII. Banks and Banking, 12 USC § 85)10 определяет, что в отношении национальных банков действуют положения отдельных штатов, касающиеся размера допустимых ставок.
В статье 86 Закона предусмотрены следующие меры ответственности для банков, получающих ростовщические проценты:
1) утрата права на получение процентов,
2) ответственность в размере удвоенных фактически полученных процентов.
В качестве примера приведем краткое описание законодательства о ростовщичестве некоторых американских штатов.
Состояние Нью-Йорка отличается довольно простым законодательством о ростовщичестве. Он устанавливает максимальный
Ерпылева, Н. Ю. Международное банковское право / Н.Ю. Ерпылева. — М.: Дело, 2015. – С. 301
Закон о национальных банках (англ. National Bank Act) // Источник: Чарльз Дж. Вулфел. Закон о национальных банках // Энциклопедия банковского дела и финансов. — М.: Фёдоров, 2000. — С. 424 предел стоимости кредита в размере 16% годовых. Он действует только в отношении сделок с потребителями. Если этот предел превышен, суды штата обычно признают кредитное соглашение незаконным и недействительным. Тем не менее, есть примеры, когда суд сохраняет силу договоров, но уменьшает сумму процентов до юридически допустимого уровня. При определенных обстоятельствах ростовщики могут подвергаться уголовному преследованию. В соответствии с федеральным законодательством (RICO) кредитор может быть привлечен к уголовной ответственности, если существует серьезное нарушение правил ростовщичества. Серьезным нарушением является двойной или более превышение максимального процента (32% годовых).
Формы обеспечения возвратности кредита
... влечет за собой недейственность основного обязательства (по кредитному договору). Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия ...
Общие положения о кредите и ростовщичестве собираются в разделе DCD законов штата (Consolidate Laws of New York).
По закону штата Аляска максимальная ставка кредита не должна более чем на пять процентных пунктов превышать ставку ФРС, установленную на дату получения кредитной заявки. Данное ограничение распространяется на сделки с физическими лицами. Общие положения, касающиеся кредитования, включены в Титул 6 Законов Аляски (Title Six of Alaska Statutes Annotated).
Здесь же устанавливаются меры ответственности для нарушителей. Действия кредитора, взимающего ростовщический процент, могут быть признаны уголовным преступлением (felony).
В прецедентном праве Аляски договоры, по которым кредиторы взимают ростовщические проценты, теряют судебную защиту. Иными словами, суды отказывают в удовлетворении исков к должникам, которые оказались в дефолте, если размер процентов по кредиту превышал законодательно установленный предел11.
Закон о ростовщичестве штата Калифорния очень специфичен и запутан. Для потребительских кредитов максимальная процентная ставка устанавливается в размере 10% годовых. Процентная ставка по не
United States Code (Congress makes the laws. Those go in the USC. Regulatory bodies (like the IRS or EPA) // Источник: Международное частное право: Иностранное законодательство / Предисл. А.Л. Маковского; сост. инаучн. ред. А.Н. Жильцов, А.И. Муранов. М.: «Статут», 2017. 892 с. потребительским кредитам не должна превышать более чем на пять процентных пунктов ставки Федерального резервного банка Сан-Франциско. Калифорния — единственное государство, которое связывает ставки ростовщичества по кредитам, не являющимся потребителями, по ставке одного из банков Федерального резерва. Законодательство о ростовщичестве содержится в десяти различных частях Калифорнийского кодекса, включая Гражданский кодекс, Корпоративный кодекс, Финансовый кодекс, Коммерческий кодекс и т. д. Существуют различные правила для кредитов, предоставленных физическими лицами, государственными банками, сберегательными учреждениями и другими кредиторы. Более того, установленные ограничения применяются по-разному к кредитам и продаже товаров в кредит. Например, продажи автомобилей в рассрочку регулируются Единым торговым кодексом (UCC).
В то же время законодательство Калифорнии не содержит каких-либо ограничений на проценты по кредитам, предоставленным ломбардами и кредитными союзами. Суды Калифорнии признают, что контракты с процентной ставкой, превышающей установленный законом закон, являются незаконными и не охраняются юридически.
Концепция «распределенных» процентов позволяет кредитору защищаться от обвинения в ростовщичестве в случае кредита с переменной процентной ставкой. В отличие от фиксированной ставки, условие переменной ставки позволяет ей изменять в течение периода кредитования в зависимости от изменения внешнего индекса, например, базовой процентной ставки или индекса потребительских цен. Будет ли процент по кредиту превышать максимально допустимую ставку, зависит от случая. Поэтому американские суды дополняли концепцию «распределения» процентных платежей по принципу «случайных» интересов (правило непредвиденных обстоятельств).
Для кредитов с переменными процентными ставками суд не видит ростовщичества, когда на определенных условиях процентная ставка превышает максимально допустимую, если стороны действовали добросовестно и без намерения обойти запрет на ростовщичество. В то же время совокупный процент, размер которого зависит от дела, может превышать законодательно установленный. При решении вопроса о добросовестности суд проверяет, является ли использование условия с переменными процентами скрытым способом получения большего дохода, чем это допускается законодательством ростовщичества.
Проверка учета займов и кредитов
... актива или для выдачи аванса под приобретение запасов; - отнесение процентов по кредиту на стоимость материально-производственных запасов после их оприходования. 2.4 Своевременность ... средневзвешенной ставки (при ее применении); Источники информации: бухгалтерская отчетность организации. Аудиторская процедура: просмотр бухгалтерская отчетности. 2.5 Проверка расчетов с дебиторами и кредиторами Аудит ...
Комиссия за открытие кредитной линии (плата за обязательство) представляет собой платеж кредитору в обмен на обещание предоставить кредит в будущем. Суды имеют разные толкования юридического характера этой комиссии. Некоторые суды учитывают это при расчете ростовщического «интереса», ссылаясь на накладные расходы заемщика, когда кредитор по существу переносит риск для заемщика, что ставка кредита может увеличиться, если обязательство кредитора заключается в предоставлении кредита по заранее определенной фиксированной ставке. Таким образом, эту комиссию можно считать авансовой выплатой процентов.
В случае дефолта заемщик обязан произвести кредитору специально оговоренные выплаты (charges payable on default).
Они покрывают расходы по обращению взыскания на недвижимость (foreclosure) и по взысканию долга (collecting of the debt).
Суд, как правило, не относит эти расходы к «процентам»12.
Здесь, как правило, возникает другая проблема. Обычно кредитное соглашение содержит условие досрочной оплаты всех платежей (условие ускорения) в случае невыполнения обязательств заемщиком. Это означает, что когда происходит дефолт, срок выполнения всех платежей, которые должен был произвести заемщик в соответствии с контрактом на протяжении всего срока кредита, должен быть немедленно принят, и все они должны быть сделаны. Но состав этих выплат включает проценты на весь срок кредита, который на самом деле не заработал кредитор. Такие «неучтенные» проценты
Богуславский, М. М. Международное частное право / М.М. Богуславский. — М.: ЮРИСТЪ, 2016. – С. 351 по-разному регулируются законодательством разных государств. В некоторых штатах, даже если кредитор пытается их восстановить, суд просто вычитает их из суммы ущерба. В других государствах действие по сбору таких процентов может привести к обвинению в ростовщичестве и признании кредитного соглашения как недействительного. В любом случае должник, находящийся в ситуации дефолта, не несет обязательства выплачивать «невыплаченные» проценты, когда кредитор требует скорейшего осуществления всех платежей (ускорение) независимо от того, признаются ли действия кредитора ростовщичеством.
В заключение следует сказать о штрафах, которые кредиторы взимают при досрочном погашении кредита (штрафы за предоплату).
В соответствии с общим законом кредитор не обязан принимать кредит досрочного погашения. Оплачивая кредит досрочно, должник прекращает взимать проценты, таким образом, кредитор теряет часть дохода. В дополнение к условию, запрещающему досрочное погашение кредита, кредитор может включать в договор штрафную оговорку для досрочного погашения. Обычно этот штраф не включается в расчет процентов при определении того, является ли кредит ростовщиком.
Заключение
Следует отметить, что законодательство США, регулирующее банковскую деятельность, оставалось неизменным на протяжении полувека, т.е. характеризующийся стабильностью и консерватизмом правовых актов. Только в 1970-х и 1980-х годах законодательный орган США пересмотрел правовые ограничения, ослабил административный контроль над банками и предоставил им возможность эффективно работать в условиях высокой конкуренции. Некоторые изменения в банковском законодательстве в отношении его либерализации были проведены в последние годы. Соединенные Штаты характеризуются отсутствием единого банковского законодательства, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется как на федеральном уровне, так и на уровне отдельных государств. Каждое государство имеет право регулировать банковскую деятельность по своим собственным законам, что отражено в банковском законодательстве страны.
Работа банка с проблемными кредитами
... агентство для работы с должниками банка. Как правило, над проблемными портфелями одного и того же банка работает несколько коллекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничает с банками за комиссионные: по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до ...
В настоящее время сфера потребительского финансирования является одной из наиболее регулируемых в американском законодательстве. Наряду с федеральным законодательством большинство государств приняли свои законы для защиты потребителей на кредитном рынке, некоторые из которых устанавливают кредитный лимит. Как правило, это ограничение применяется к малым займам и продаже товаров в кредит.
В большинстве штатов правило о ростовщике устанавливает максимальную ставку «добавленного интереса» («добавочный» курс).
Проценты рассчитываются как простые проценты, которые были бы начислены, если бы основная сумма была погашена в конце срока кредита. Величина периодического платежа рассчитывается путем деления суммы добавленного процента и кредита на количество периодов в течение срока кредита.
Существуют также штаты, в которых ставки, регулирующие процентные ставки по кредитам, используют дисконтирование, а не добавляют «добавленные» проценты. Дисконтирование означает, что определенная сумма вычитается — в нашем случае проценты.
Уникальной особенностью законодательства США о кредитовании является необходимость применения коллизионных норм. Максимально допустимая процентная ставка может варьироваться от штата к штату. Поэтому на практике часто возникает конфликт норм, если в договор включены элементы, принадлежащие разным штатам.
Список используемых источников
[Электронный ресурс]//URL: https://pravsob.ru/referat/grajdanskoe-pravo-ssha/
